REGULATION Nº 02/2016 OF 24/06/2016 DETERMINING KEY FACTS STATEMENTS AND DISCLOSURE OF ANNUAL PERCENTAGE RATES FOR FIXED TERM CREDIT CONTRACTS BETWEEN A FINANCIAL SERVICE PROVIDER AND A CONSUMER

Ingingo ya mbere: Ikigamijwe n’ibirebwa n’aya mabwiriza Article One: Purpose and scope of this regulation Article Premier: Objet et champ d’application du présent règlement Ingingo ya mbere: Ikigamijwe n’ibirebwa n’aya mabwiriza Article One: Purpose and scope of this regulation Article Premier: Objet et champ d’application du présent règlement Aya mabwiriza agamije: 1° gushyiraho ibisabwa gushyirwa amasezerano byerekeye ahagaragara y’inguzanyo abaguzizihabwa abaguzi mu rwego uburyo rwo buhuriweho bw’imikorere n’abatanga serivisi z’imari bose; gushyiraho inoze This regulation aims at: Le présent règlement a pour objet de : 1° defining disclosure requirements for consumer credit contracts to establish a level playing field across the financial service providers; 1° Définir les exigences de divulgation pour des contrats de crédit a consommation en vue d’établir des règles du jeu équitables applicales à tous les prestataires de services financiers ; 2° gushiraho ibyigenzi bituma abaguzi 2° put in place measures related to the fair bafatwa kimwe; treatment of consumers; 2° Mettre en place de mesures pour un traitement équitable des consommateurs; 3° kongera ubushobozi bw’abaguzi bwo inguzanyo zitandukanye kugereranya bashobora guhabwa no gufata ibyemezo bikwiye bifashisha amakuru akwiye mu 3° enhancing the consumers’ ability to compare different credit offers and make informed decisions by implementing effective tools for comparison shopping 3° Améliorer la capacité des consommateurs de comparer les différentes offres de crédit et à prendre des décisions informées mettant en œuvre des instruments efficaces 24 igereranya ry’ibiciro ateguwe mu buryo bumwe mu Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi by’ijanisha n’Ibipimo ry’inyungu mbumbe ku mwaka; no 4° guteza imbere ihiganwa hagati y’ibigo by’imari n’imikorere myiza y’isoko ry’imari muri rusange, bityo bikazamura umubare munini w’abantu bakorana n’urwego n’iterambere ry’ubukungu. rw’imari Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 in the form of standardized mandatory Key Facts Statements and Annual Percentage Rates; and 4° stimulating competition between financial institutions and fair functioning of the financial market as a whole, thus positively influencing financial inclusion and economic growth. Aya mabwiriza areba amasezerano y’inguzanyo y’igihe kizwi akozwe hagati y’Utanga serivisi aya z’imari n’Umuguzi usobanurwa muri mabwiriza. The scope of this regulation is limited to a fixed term credit contract between a Financial Service Provider and a Consumer as defined in this Regulation. de comparabilité présentés sous forme de Déclarations des informations clé et des Taux d’Intérê obligatoires standardisés ; et Annuel Effectifs 4° Stimuler la compétition au sein des institutions un financières fonctionnement convenable du marché financier dans son ensemble ; influençant ainsi positivement l’inclusion financière et la croissance économique. et Le champ d’application de ce règlement est limité au contrat de crédit à durée déterminée entre un un prestataire consommateur défini dans le présent règlement. financiers services de et

Ingingo ya 2: Ibisobanuro by’amagambo Article 2: Definitions Article 2: Définitions UMUTWE INYANDIKO IMENYEKANISHA AMAKURU Y’INGENZI WA II: 3: Ingingo imenyekanisha amakuru y’ingenzi Imiterere ya y’inyandiko CHAPTER II: KEY FACTS STATEMENTS CHAPITRE INFORMATIONS CLES II: DECLARATION DES Ingingo ya 2: Ibisobanuro Article 2: Definitions Article 2: Définitions Uretse igihe byaba biteganywa ukundi, muri aya mabwiriza amagambo akurikira asobanura: In this regulation, unless otherwise stated, the following terms and expressions shall mean: 1° Igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka (APR): igipimo cy’ijanisha kibarwa ku mwaka hashingiwe ku kiguzi cyose cy’inguzanyo ihabwa umuguzi n’agaciro k’ifaranga ibarwa hakurikijwe inzira iri ingingo ya 8 y’aya mabwiriza; 1° Annual Percentage Rate (APR): an annualized percentage rate that reflects both the total cost of the credit to the consumer and the time value of money calculated in accordance with the formula provided in Article 8 of this Regulation; Dans le présent règlement, à moins que cela ne soit stipulé autrement, les termes et les expressions ci – après signifient: 1° Taux Annuel Effectif Global (TAEG): un taux d’intérêt annuel effectif global qui reflète à la fois le coût total du crédit à la consommation et la valeur actuelle de la monnaie calculée conformément à la formule prévue à l’Article 8 du présent Règlement; 25 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 2° Umuguzi: umuntu ku giti cye cyangwa ikigo gifite ubuzima gatozi kigana utanga serivisi z’imari kugira ngo gihabwe inguzanyo y’igihe kizwi; 2° Consumer:Natural or legal person that interacts with a financial service provider for the purpose of obtaining a fixed term credit; 2° Consommateur: Personne physique ou morale qui entre en contact avec un prestataire de services financiers en vue d’obtenir un crédit ὰ durée déterminée ; 3° Amasezerano y’inguzanyo: amasezerano yishingiwe cyangwa atishingiwe agenga inguzanyo y’igihe kizwi aho uguza aba ari « umuguzi » nk’uko bisobanurwa muri aya mabwiriza kandi akagaragaza amafaranga yose acibwa azishyurwa n’uguza; 3° Credit Contract: secured or unsecured contract for fixed term credit where the borrower is a ‘consumer’ as defined in this regulation and specifying all charges to be borne by the borrower; 4° Amasezerano y’igihe kizwi: inguzanyo 4° Fixed term credit: credit granted to a ihabwa umuguzi mu gihe kizwi; consumer for a fixed period; inyandiko (KFS): serivisi z’imari 5° Inyandiko imenyekanisha ry’amakuru itegurwa y’ingenzi n’utanga ihuriweho n’abatanga izo serivisi bose kandi iba ikubiyemo amakuru yerekeye ibisabwa n’aya mabwiriza byose; 6° Ikigo gifite ubuzima gatozi: ikigo icyo ari cyo cyose gifite ubuzima gatozi kinjiza mu mwaka amafaranga atarengeje miliyoni mirongo itanu z’amafaranga y’u Rwanda (50.000.000 FRW) igihe hasabwa iyo serivisi y’imari; 7° Utanga serivisi y’imari: banki, ikigo cy’imari iciriritse, ikigo gitanga serivisi 5° Key Facts Statements (KFS): a document prepared by a financial service provider in a standardized format and containing the information that meets all the requirements of this Regulation; 6° Legal person: any entity with legal personality which has an annual turnover not exceeding fifty million Rwandan Francs (FRW 50,000,000) at the time the financial service is requested; 3° Contrat de crédit: contrat avec ou sans garantie pour un crédit à durée déterminée où l’emprunteur est le consommateur tel que défini dans le présent règlement et qui spécifie toutes les charges devant être supportées par l’emprunteur; 4° Crédit à durée déterminée: crédit octroyé à un consommateur pour une durée déterminée ; 5° Déclaration des Informations Clés (DIC): un document préparé par un prestataire de services format financiers dans un standardisé et contenant des informations répondant à toutes les exigences du présent Règlement; 6° Personne morale: toute entité ayant une personnalité juridique qui a un chiffre d’affaires ne dépassant pas cinquante million de francs rwandais (50.000.000 FRW) au moment de la demande du service financier; 7° A Financial Service Provider: bank, microfinance institution, finance lease 7° Un prestataire de services financiers: banque, institution de micro finance, entité 26 ikigo kitakira z’ikodeshagurisha, amafaranga ya rubanda ariko gitanga inguzanyo n’ikindi kigo icyo ari cyo cyose cyemerewe gutanga inguzanyo kigamije giciye inyungu amafaranga; cyangwa runaka 8° Ikiguzi cyose cy’inguzanyo: igiteranyo cy’ikiguzi cyose cyaterwa n’amasezerano y’inguzanyo, harimo inyungu, ibihembo, imisoro n’andi mafaranga asabwa ku bigomba bitandukanye bikorwa hakurikijwe kwishyurwa n’umuguzi amasezerano y’inguzanyo kandi icyo kiguzi kikaba kizwi n’utanga inguzanyo hakurikijwe cyangwa icyashingirwaho niba giteganywa n’aya mabwiriza. cyumvikana kigenwa UMUTWE INYANDIKO IMENYEKANISHA AMAKURU Y’INGENZI WA II: Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 non-deposit lending entity, institution and any authorized person that grants credit at an interest or charges; taking de crédit- bail, les établissements de crédit qui ne reçoivent pas les fonds du public ainsi que toute personne authorisée d’octroyer des crédits avec intérêts ou occasionnant le paiement des frais; 8° Total Cost of Credit: sum of all anticipated costs that arise during the term of a credit contract, including interest, commissions, taxes and all kinds of fees which the consumer is required to pay in connection with the credit contract and which are known to the lender or based on reasonable assumption if so required by this Regulation. 8° Coût Total du Crédit: somme de tous les coûts prévus qui surviennent pendant la durée d’un contrat de crédit comprenant les intérêts, les commissions, les taxes ainsi que le toutes autres sortes de frais que consommateur est appelé à payer eu égard au contrat de crédit et qui sont connus par le prêteur ou sont basés sur des suppositions raisonnables si celles-ci sont exigées par le présent Règlement. CHAPTER II: KEY FACTS STATEMENTS CHAPITRE INFORMATIONS CLES II: DECLARATION DES Ingingo 3: imenyekanisha amakuru y’ingenzi Imiterere ya y’inyandiko

Article 3: Format of the Key Facts Statements Article Informations Clés 3: Format de Déclaration des 21 Article 3: Format of the Key Facts Statements Article Informations Clés 3: Format de Déclaration des serivisi z’’imari ashyikiriza uguza Utanga inyandiko imenyekanisha amakuru y’ingenzi yujujwe nk’uko biteganywa ku mugereka wa I w’aya mabwiriza igashyirwa ku rupapuro cyangwa ku kindi gikoresho icyo ari cyo cyose kiramba kandi buri gihe, iba iteguye ku buryo umuguzi A Financial Service Provider shall provide a potential borrower with a completed Key Facts Stataments in the form prescribed in Appendix I of this Regulation and displayed on paper or on any other durable medium and, in all cases, in a form that the consumer can keep for future reference. 27 potentiel Un prestataire de services financiers remet à un emprunteur des Informations Clés complétée dans le format prescrit dans l’Annexe I de ce règlement et présentée sur papier ou tout autre moyen durable et dans tous les une Declaration Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 ashobora kuyibika kugira ngo azayifashishe mu gihe kizaza. Buri Nyandiko Imenyakanisha amakuru y’inyenzi ishyirwaho umukono n’Utanga serivisi y’imari hamwe n’umuguzi uretse ko umuguzi adasabwa gushyira umukono we ku Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi iyo itanzwe hakurikijwe Article 3 of this Regulation. separate through électroniques la signatures loi relative aux messages application de électroniques, et transactions électroniques. Si une Declaration des Informations Clés a été remise par voie électronique, le prêteur peut choisir d’obtenir de la part du consommateur une confirmation de réception de la Declaration des Informations Clés par voie électronique séparée au lieu d’une signature telle que exigée par l’Article 3 du Présent Règlement.

Ingingo ya 4: Ibigize Inyandiko Imenyakinsha amakuru y’ingenzi Ingingo Imenyekanisha ryanditsemo 5: Ururimi amakuru y’ingenzi Inyandiko riba ya Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Article 4: Content of the Key Facts Statements Article 4: Contenu de Informations Clés Ingingo ya 4: Ibigize Inyandiko Imenyakinsha amakuru y’ingenzi Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi iba ikubiyemo amakuru aboneka mu nyandiko igaragara ku mugereka wa I w’aya mabwiriza, kandi itegurwa buri gihe hakurikijwe Igice cya A cy’Imirongo ngenderwaho igaragara ku mugereka wa II. Article 4: Content of the Key Facts Statements include A Key Facts Statements shall the information provided for in the form prescribed in Appendix I of this Regulation, and which is prepared consistently with Part A of the Guidelines in Appendix II. la Déclaration des Article 4: Contenu de Informations Clés Une Déclaration des Informations Clés comprend les informations prévues dans la forme prescrite dans l’annexe I du présent Règlement; lesquelles informations sont préparées de façon cohérente avec la Partie A des directives présentées à l’Annexe II. 28 Ibikubiye mu nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi neza bigomba n’amasezerano y’inguzanyo bijyanye. bihuye kuba ya Ingingo Imenyekanisha yanditsemo Ururimi 5: amakuru Inyandiko iba y’ingenzi Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 The content and the information of Key Facts Statements shall be fully consistent with the corresponding credit contract. Le contenu et les informations de la Declaration des Informations Clés sont entièrement cohérents avec le contrat de crédit correspondant.

Article 5: Language of Statements the Key Facts Article 5: Langue de Informations Clés la Déclaration des la Déclaration des Ingingo Imenyekanisha amakuru y’ingenzi 6: Gutanga ya Inyandiko Article 5: Language of Statements the Key Facts Article 5: Langue de Informations Clés la Déclaration des Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi yandikwa muri rumwe mu ndimi zikoreshwa mu butegetsi bwa Repubulika y’u Rwanda umuguzi ahisemo. A Key Facts Statements shall be presented in one of the official languages of the Republic of Rwanda on the choice of the consumer. Une Declaration des Informations Clés est présentée dans l’une des langues officielles de la le choix du République du Rwanda selon consommateur. rukoreshwa mu kumenyekanisha Ururimi rugomba kuba ruri mu mvugo yoroshye, yumvikana, mu magambo make kandi hirindwa ry’amagambo y’amuga n’imvugo ikoreshwa y’amategeko ku buryo bwose bushoboka. The language used for the purpose of disclosure shall be at all times plain, comprehensive and concise with minimum use of technical and legalistic terms. Le langage utilisé pour faire des déclarations doit à tout moment être simple, complet, et concis avec une utilisation minimale de termes techniques et légalistes. Ingingo Imenyekanisha amakuru y’ingenzi 6: Gutanga ya Inyandiko

Article 6: Deliverance of Key Facts Statements Article 6: Remise de Informations Clés la Déclaration des Article 6: Deliverance of Key Facts Statments Article 6: Remise de Informations Clés la Déclaration des aha inguzanyo Inyandiko uguza Utanga amakuru y’ingenzi yanditse, Imenyekanisha keretse mu gihe uguza yabanje kumwemererako yayimuha uburyo bw’ikoranabuhanga. hifashishijwe The lender shall provide the borrower with a Key Facts Statements in hardcopy except where prior consent of the borrower to be provided the Key Facts Statements in an electronic form is obtained. Le prêteur donne à l’emprunteur une copie de la Declaration des Informations Clés sur papier sauf en cas de consentement préalable de l’emprenteur de recevoir la Declaration des Informations Clés sous forme électronique. Iyo Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi itanzwe mu buryo bw’ikoranabuhanga hakurikizwa In the case an electronic Key Facts Statements is provided, the law relating to Electronic Messages, Dans le cas de la remise de la Declaration des Informations Clés par voie électronique, il est fait 29 koranabuhanga itegeko ryerekeye ubutumwa koranabuhanga, umukono n’ihererekanya koranabuhanga. Iyo Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi ritanzwe mu buryo bw’ikoranabuhanga, inguzanyo ashobora gusaba umuguzi utanga kumwoherereza buryo icyemezo koranabuhanga ko yayakiriye aho kuba umukono nk’uko uteganywa mu ngingo ya 3 y’aya mabwiriza. mu Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Signatures and Transactions shall apply. If an electronic Key Facts Statements is provided, the lender may choose to obtain the consumer’s confirmation that they have received the Key Facts electronic a Statements confirmation, rather than a signature as required by

Ingingo ya 7: Igihe cyo gutanga Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi Article 7: Timing of provision of Key Facts Statements Article 7: Timing pour Déclaration des Informations Clés la remise de la UMUTWE WA III: IGIPIMO CY’IJANISHA RY’INYUNGU MBUMBE KU MWAKA CHAPTER III: ANNUAL PERCENTAGE RATE CHAPITRE III: TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL ingingo ya 7(1) y’aya mabwiriza. Each Key Facts Stataments shall be signed by the Financial Service Provider and by the consumer except where the consumer is not required to sign the Key Facts Stataments when it is provided in accordance with Article 7(1) of this Regulation. cas, dans une forme que le client peut conserver pour consultation ultérieure. Chaque Declaration des Informations Clés est signée par le Prestataire de services financiers et par le consommateur mais celui-ci n’est pas tenu de signer la Declaration des Informations Clés lorsqu’elle lui est remise dans les conditions prévues par l’Article 7 (1) du présent règlement. Amakuru atangazwa mu Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi agomba kuba arasa ku ntego, asomeka, kandi yanditse mu buryo bugaragara. The information disclosed in the Key Facts Stataments shall be concise, readable and displayed in a conspicuous manner. Les informations contenues dans la Declaration des Informations Clés doivent être concises, lisibles et être présentées d’une manière visible. Inyandiko Hakurikijwe ibiteganywa mu gika cya mbere cy’iyi ngingo, amakuru y’ingenzi iba yanditse muri Times New Roman cyangwa Arial kandi ingano y’inyunguti iba ari nibura 11. Imenyekanisha For the purpose of paragraph one of this Article, the completed Key Facts Stataments shall be typed and presented in a Times New Roman or Arial) and font size of at least 11 points. des Aux fins de l’alinéa premier de cet Article, la Declaration est dactylographiée et présentée dans Times New Roman ou Arial et dans la taille de la police d’au moins 11 points. Informations Clés Gutangaza cyangwa gutanga amakuru ayobya umuguzi birabujijwe. Disclosure or providing of misleading information is hereby prohibited. La duvulgation ou trompeuses est interdite. l’octroi des informations Ingingo ya 7: Igihe cyo gutanga Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi Article 7: Timing of provision of Key Facts Statments Article 7: Timing pour la remise de la D Déclaration des Informations Clés Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi ritangwa mu buryo bukurikira: A Key Facts Statments shall be provided as follows: Une Declaration des Informations Clés est remise dans des conditions suivantes: igihe Imenyekanisha 1° Utanga serivisi y’imari aha umuguzi amakuru Inyandiko y’ingenzi umuguzi ayikenye cyangwa ashakisha amakuru yerekeye serivisi runaka yaba ari we ubwe ugiye kuyishaka cyangwa yaba yifashishije uburyo bw’ikoranabuhanga; kandi 1° A Financial Service Provider shall provide a consumer with a Key Facts Statments when the consumer makes an inquiry, or seeks information about a particular product either in person or electronically; and une Declaration 1° Un prestataire de service financier remet au des consommateur Informations Clés la demende, ou cherche des informations concernant un produit quelconque, en présence voie électronique ; et lorsque celui-ci physique par ou 2° Utanga serivisi y’imari aha umuguzi Inyandiko amakuru Imenyekanisha y’ingenzi ahuye n’icyo asaba mbere y’uko bagirana amasezerano y’inguzanyo kandi mbere yo gushyira umukono ku kugirana masezerano cyangwa 2° A Financial Service Provider shall provide a consumer with a corresponding Key Facts Statments before entering into a credit contract with him/her and give to the consumer a reasonable time to read the Key Facts Statements and obtain from 2° Un prestataire de services financiers remet au consommateur une Declaration des Informations Clés correspondante avant de conclure un contrat de crédit avec lui et lui donne le temps raisonnable pour en faire la lecture et obtenir de lui des réponses aux 30 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 igihe gihagije amasezerano akamuha kugira ngo abashe kuyisoma no guhabwa ibisubizo ku bibazo byose yaba afite. him answers to any questions he/she has before signing or otherwise entering into the contract. questions éventuelles qu’il pourrait avoir avant d’y apposer sa signature ou d’entrer en relation contractuelle avec lui. UMUTWE WA III: IGIPIMO CY’IJANISHA RY’INYUNGU MBUMBE KU MWAKA CHAPTER III: ANNUAL PERCENTAGE RATE CHAPITRE III: TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL

Ingingo ya 8: Uburyo bwo kubara igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka Article 8: Calculation Method of Annual Percentage Rate Article 8: Méthode de Calcul du Taux Annuel Effectif Global UMUTWE WA IV: INGINGO ZIHURIWEHO ZIKURIKIZWA NYANDIKO IMEKANISHA AMAKURU Y’INGENZI NO KU GIPIMO CY’IJANISHA RY’INYUNGU MBUMBE KU MWAKA KU CHAPTER IV: COMMON PROVISIONS FACTS APPLICABLE STATEMENTS ANNUAL PERCENTAGE RATE KEY AND TO IV: APPLICABLES DISPOSITIONS CHAPITRE COMMUNES LA A DECLATION DES INFORMATIONS CLES ET AUX TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL Ingingo ya 8: Uburyo bwo kubara igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka Article 8: Calculation Method of Annual Percentage Rate Article 8: Méthode de Calcul du Taux Annuel Effectif Global Igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka kibarwa kandi kikamenyekanishwa hubahirijwe ibikubiye mu nzira ikurikira: The Annual Percentage Rate shall be calculated in such a way that the disclosed Annual Percentage Rate is consistent with the following formula: Le calcul du Taux Annuel Effectif Global se fait de telle manière que le Taux Annuel Effectif Global révélé reste cohérent avec la formule suivante: 𝑚 ∑ 𝑐𝑘 𝑘=1 𝑚′ (1 + 𝑋)−𝑡𝑘 = ∑ 𝐷𝑙 (1 + 𝑋)−𝑠𝑙 𝑙=1 𝑚 ∑ 𝑐𝑘 𝑘=1 𝑚′ (1 + 𝑋)−𝑡𝑘 = ∑ 𝐷𝑙 (1 + 𝑋)−𝑠𝑙 𝑙=1 𝑚 ∑ 𝑐𝑘 𝑘=1 𝑚′ (1 + 𝑋)−𝑡𝑘 = ∑ 𝐷𝑙 (1 + 𝑋)−𝑠𝑙 𝑙=1 Ibisobanuro : Where: Où: 1° X ni igipimo cy’ijanisha ry’inyungu 1° X is the Annual Percentage Rate, 1° X est le Taux Annuel Effectif Global, mbumbe ku mwaka 2° m ni umubare w’inshuro ya nyuma 2° m is the number of the last drawdown, 2° m est le nombre de fois correspondant au y’ubwishyu; paiement de la dernière ; 3° k ni inshuro ubwishyu butangwa, ku 3° k is the number of a drawdown, thus 1 ≤ 3° k est le nombre de fois le paiement east bw’ibyo 1 ≤ k ≤ m; k ≤ m; effectué, ainsi 1 ≤ k ≤ m ; 4° Ck ni umubare w’amafaranga y’ubwishyu 4° Ck is the amount of drawdown ; 4° Ck est le montant de chaque tranche ; atangwa buri gihe, 31 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 5° Tk ni igihe kibarwa mu myaka cyangwa ibice by’umwaka, kiri hagati y’itariki y’ubwishyu n’itariki y’ubwishyu bukurikira, ku bw’ibyo t1=0; bwa mbere 5° Tk is the interval, expressed in years and fractions of a year, between the date of the first drawdown and the date of each subsequent drawdown, thus t1=0; 5° Tk est l’intervalle, exprimée en années ou fractions d’une année, entre la date du premier les remboursements suivants, ainsi t1=0 ; remboursement et 6° m' ni umubare w’inshuro ya nyuma yo 6° m'is the number of the last payment of 6° m est le nombre de fois correspondant au kwishyura za komisiyo; charges; dernier paiement des charges ; 7° l ni inshuro ubwishyu bw’amafaranga ya za komisiyo azishyurwamo; 8° Dl ni umubare w’amafaranga ya za komisiyo acibwa kunguzanyo; 7° l is the number of a payment of charges; 7° l est le nombre de fois pour le paiement des charges; 8° Dl is the amount of payment of charges; 8° Dl est le montant chaque paiement des charges ; by’umwaka, 9° Sl ni igihe, kibarwa mu myaka cyangwa y’itariki ibice y’ubwishyu n’itariki y’ubwishyu cyangwa ubwishyu bwa za buri komisiyo; hagati bwa mbere 9° Sl is the interval, expressed in years or fractions of a year, between the date of the first drawdown and the date of each payment of charges. 9° Sl est l’intervalle, exprimée en années ou fractions d’une année, entre la date du premier paiement des charges et la date de paiement des charges suivante ; Hakurikizwa ibishingirwaho bikurikira : The following assumptions shall apply: Il sera fait application des presomptions suivantes: 1° Igipimo cy’inyungu itangazwa ntabwo gihinduka mu gihe cyose amasezerano azamara, cyangwa mu gihe amasezerano ateganya igipimo cy’inyungu gihinduka, icyo cy’inyungu gihinduka gikurikizwa mu gihe runaka kigomba kuba gihwanye gihinduka n’igipimo cyatangajwe ku itariki igipimo cy’ijanisha igipimo 1° the interest rate that is disclosed will not vary over the term of the contract or, if the contract provides for a variable rate, that the variable rate applicable over the term for which it applies is the same as the equivalent variable rate as at the date on which the Annual Percentage Rate is disclosed; 1° Le taux d’intérêt qui est déclaré reste invariable tout au long de la durée du contrat ou, si le contrat prévoit un taux variable, que le taux variable applicable pendant toute la durée de son application soit équivalent au taux variable annoncé lors de la déclaration du Taux Annuel Effectif Global; 32 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 ry’inyungu mbumbe cyatangarijweho; ku mwaka 2° uguza yishyura inguzanyo hamwe na za acibwa ku komisiyo n’umufuragiro nguzanyo, ku gihe giteganyijwe mu masezerano; 2° the borrower will make the credit re- payments and pay the fees and charges at the times required by the contract; 2° L’emprunteur fait des remboursements du crédit et paie les frais et les charges à des moments éxigés par le contrat; 3° iyo gihe itariki nyakuri uguza agomba gutangiraho ubwishyu itazwi mu gihe cyo gushyira umukono ku mazerano cyane ubwishyu cyane mu buzatangwaho izagenwa gusa ari uko hari igikorwa runaka cyabaye mu gihe kizaza, ubwishyu butangwa ku itariki ya nyuma bugomba hakurikijwe amasezerano y’inguzanyo; gutangwaho itariki 3° if the specific date by which a repayment must be made by the borrower is not known at the time that the contract is entered into notably when the due date will be fixed only once a future event occurs, the repayment will be made on the last date on which it may become payable under the credit contract; 3° Si la date spécifique à laquelle un remboursement doit être effectué par l’emprunteur n’est pas connue au moment de signature du contrat notamment lorsque l’échéance sera fixée seulement lorsqu’un évènement ultérieur le remboursement est effectué à la dernière date à laquelle il est dû suivant les termes du contrat de crédit; a eu lieu, 4° nta mpinduka zizaba ku yandi mafaranga acibwa ku nguzanyo yatangajwe, kandi nta yandi mafaranga umuguzi azasabwa bundi bushya; kandi 4° there will be no change in the fees and charges as disclosed, and no new fees or charges will be imposed; and 4° il ne peut y avoir de modifications aux frais et charges déclarés, et de nouveaux frais ou charges ne peuvent être imposés; et 5° iyo inguzanyo yatanzwe hatanzwe ingwate — iyo ngwate ishobora gufatirwa n’utanga serivisi y’imari hakurikijwe amategeko n’amabwiriza abigenga. 5° in the case of a secured credit — that security may be taken by the financial service provider in accordance with the applicable laws and regulations. ari Iyo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka muri rusange, ni ry’igipimo itangazwa In case of general disclosure of Annual Percentage non-individualized Annual Rate, that is, 33 5° dans le cas d’un crédit couvert par une garantie– cette garantie peut être realisé par financier de le conformément à la législation et aux règlements y relatifs en vigueur. prestataire service Dans le cas de divulgation générale du Taux Annuel non Effectif Global, c’est- à -dire, une atari ryihariye ukuvuga, nk’iyamamaza, kigomba kubarwa hifashishijwe ibipimo bimwe byatoranyijwe. imenyekanisha WA IV: ZIKURIKIZWA INGINGO UMUTWE KU ZIHURIWEHO NYANDIKO IMEKANISHA AMAKURU Y’INGENZI NO KU GIPIMO CY’IJANISHA RY’INYUNGU MBUMBE KU MWAKA Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Percentage Rate like in an advertisement, the calculation should reflect a representative sample. individualisée du Taux Annuel Effectif Global comme dans une annonce publicitaire, le calcul doit refléter un échantillon représentatif. CHAPTER IV: COMMON PROVISIONS FACTS APPLICABLE STATEMENTS ANNUAL PERCENTAGE RATE KEY AND TO IV: APPLICABLES DISPOSITIONS CHAPITRE LA A COMMUNES DECLARATION DES INFORMATIONS CLES ET AUX TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL Article 8. 7. At the time the credit contract is entered into, the due date of a repayment is unknown because it will depend on a future event (e.g. for a farm / crop loan, the date a relevant crop is sold). How should this repayment be taken into account when calculating the APR and interest charges? You must assume (consistently with Article 8) that the repayment will be made on the last date on which it may become payable under the credit contract. This would be a date specified for this purpose in the contract or the last day of the loan term. Guidance on ‘FEES AND CHARGES’ 8. Does the KFS have to contain every fee or charge that may be payable by the consumer? The KFS must list each known fee or charge payable by the consumer in relation to the loan, but it does not need to include: - - - any fee for an event that may not happen (e.g. a late payment fee) Government charges; or third party fees and charges. What if the same fee or charge is payable more than once? If a fee or charge is payable more than once (e.g. payable weekly, monthly, yearly etc.), you need to make this clear in the KFS. You also must include the total amount of those fees that will be payable during the loan term, not just the individual fee amount. You also need to ensure that the total is used when calculating the ‘Total Fees and Charges’ shown in the KFS. Guidance on ‘OTHER KEY INFORMATION YOU SHOULD KNOW?’ 9. Does the KFS have to include any fees and charges payable if the consumer prepays the loan / repays the loan early? 56 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Yes, you must include (under the heading “Want to repay all or part of your loan early?”) the amount or, if you do not know the amount, the method of calculation, of any fee or charge the consumer will need to pay if they prepay the loan. 10. Does the KFS need to indicate whether a declining or flat interest calculation method will be used to calculate interest? Yes, the KFS must indicate which method will be used. You should therefore amend the description of the interest calculation method in the KFS to refer only to ‘declining’ or ‘flat’ as relevant. 11. Does the KFS have to list separately the fees and charges that will be deducted from the loan amount? Yes, under the heading ‘You should also be aware that’ you must specify any fees and charges that will be deducted from the loan amount, and the total of such fees and charges. These fees and charges also need to be included in the full listof fees and charges in the ‘FEES AND CHARGES’ table. Part B – Guidance for explaining a KFS to a consumer As a Financial Service Provider, you are required by Article 10 to provide an adequate oral explanation to a consumer about any information provided in a KFS in relation to which they have a question. You are also required to provide a full explanation of a KFS to a consumer if it is reasonably clear that they are illiterate or blind. The following guidance, in the form of potential questions from consumers and responses by the Financial Service Provider, is intended to assist you to provide such explanations. You must ensure that your explanations are consistent with this guidance (to the extent relevant). You must also ensure that those explanations are adequate for the specific consumer (e.g., depending on the consumer’s circumstances and questions, you may need to address matters not covered in this guidance or provide a more detailed explanation than provided for in this guidance). 1. Why have you given me the KFS? / What is the purpose of the KFS? If the KFS is provided to a consumer when they make an inquiry, or seek information, about a particular product, you shouldexplain: The KFS provides you with key information about our loan product to help you with comparison shopping and to better understand the cost and features of the loan. You can use the KFS to compare the cost and other features of our loan with those of loans offered by other lenders (who must also give you a KFS about 57 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 their loans). You should read the KFS carefully and you can ask us questions about any of the information that it contains. You should also be aware that, when you have chosen a loan, you will be given another KFS which must reflect the details of your proposed credit contract. You should read that KFS carefully too before entering into the credit contract to ensure that you understand the cost and other key features of the loan that has been proposed to you.You should also ensure that the details in the KFS are the same as those in the proposed credit contract. If the KFS is provided to a consumer when they are intending to enter into a proposed credit contractyou should explain: The KFS provides you with key information about your proposed credit contract to better understand the cost and features of the proposed loan. You should read the KFS carefully before entering into the credit contract to ensure that you understand the cost and other key features of the loan. You should also ensure that the details in the KFS are the same as those in the proposed credit contract. You can ask us questions about any of the information contained in the KFS. 2. What is the Annual Percentage Rate (APR)? / How is the Annual Percentage Rate (APR) different from the interest rate? The Nominal Interest Rate is the interest rate that applies to the loan. However, interest is not the only cost of the loan. You will also have to pay fees and charges. The APR shows the total cost of the loan per year, taking into account both interest and known fees and charges. 3. Why does the KFS show that the amount I will receive will be lower than the loan amount? The amount you will receive is lower than the loan amount if part of the loan amount will be used to pay upfront fees and charges - explain to the consumer what fee(s) / portion of the loan amount is withheld and for what purposes – eg for an application fee that is included in the loan amount. 58 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 4. Is the KFS a loan contract? / If I get a KFS does this mean I have been approved for the loan? The KFS is not a loan contract or an offer to enter into a loan contract. Receiving a KFS does not necessarily mean that you will qualify for the loan. 5. Will my loan have the same interest rate and fees and charges as those in the KFS? If you are giving the KFS because the consumer has made an inquiry, or sought information, about a loan: The interest rate or fees and charges for your loan may be different, depending on your personal circumstances and also on when you obtain your loan (as rates and fees and charges may have changed). If you are giving the KFS because the consumer is intending to enter into a credit contract: The information in the KFS reflects the information in the proposed contract for your loan. 6. Why do you need me to sign the KFS? We are required by law to provide you with a KFS. We ask you to sign the KFS to show that we have provided it to you when we are required to do so. 7. The KFS says I may have to pay a fee to repay my loan early – how does this work / how much would it cost? Explain to the consumer: (1) whether there is any early repayment / prepayment fee and when it will apply (e.g. at any time or only if the loan is prepaid before a certain date); and (2) the amount of the fee if it is flat or how the fee will be calculated – i.e. explain the formula or method specified in the KFS. 59 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 APPENDIX III: PECUNIARY SANCTIONS Violation: Pecuniary sanction amount: 1 2 3 4 5 5 7 A Financial Service Providerfails to provide a KFS to a consumer, or enters into a credit contract with a consumer without providing a KFS A Financial Service Provider fails to provide a KFS to a consumer in the format or language required by this regulation A Financial Service Provider fails to include any APR in a KFS that it provides to a consumer, or includes an APR that is lower than the APR calculated in accordance with this regulation. A Financial Service Provider fails to include in a KFS any information other information required by this regulation A Financial Service Provider fails to disclose an APR in any circumstance referred to in this regulation or discloses an APR that is lower than the APR calculated in accordance with this regulation. A Financial Service Provider fails to sign a KFS provided to a consumer. A Financial Service Provider fails to comply with any other requirement provided in this Regulation. FRW 1, 000,000 FRW 500,000 FRW 300,000 FRW 200,000 FRW 300,000 FRW 500,000 FRW 100,000 60 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 ANNEXES 61 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Annexe I: DECLARATION DES INFORMATIONS CLES (DIC) POUR UN CREDIT A LA CONSOMMATION *CECI N’EST PAS UN CONTRAT* (Votre crédit final peut varier suivant votre situation financière personnelle ou suite au taux d’intérêt ou changements de frais si cette DIC est remise avant que vous ne receviez une offre formelle de crédit) NOM DU PRETEUR: NOM DE L’EMPRUNTEUR: CARACTERISTIQUES DU CREDIT Montant du Prêt : Echéance du Prêt: Type d’intérêt: FIXE/VARIABLE Méthode de calcul d’intérêts: FIXE/DEGRESSIVE Prêt avec garantie: NON/OUI - [Décrivez] DATE DE PREPARATION: COMMENT CE CREDIT PEUT- IL ETRE MIS EN COMPARAISON? Taux Vous pouvez payer les frais et les charges ainsi que des intérêts. Nominal: d’Intérêt ___% par an. Le coût total du crédit y compris les intérêts et tous les autres frais et charges connus est : LE TAUX ANNUEL EFFECTIF GLOBAL (TAEG) ___% par an Vous pouvez utiliser le TAEG pour comparer ce crédit avec les et d’un même montant, crédits remboursements. échéance, Montant total que vous recevrez (après de paiement les frais tous d’avance) FRW Total intérêts des + + Total des frais et des charges (voir en bas pour la liste) = LE MONTANT TOTAL A REMBOURSER _ FRW Ceci signifie que vous aurez à rembourser FRW pour tous les1000 FRW que vous recevez. FRW RWF REMBOURSEMENTS Montant Global à Rembourser (qui comprend tous les coûts) Date due pour le premier remboursement Nombre de remboursements FRAIS ET CHARGES _______FRW par semaine/mois ___/___/___ / [Décrivez: exemple un mois après obtention du prêt] _______ Frais de demande Total des charges de services mensuelles Total des Charges d’Assurance Obligatoires (si applicable) Autres Charges applicables à ce type de crédit: --------- --------- ________FRW ______ FRW ____ FRW _____ FRW TOTAL FEES AND CHARGES ________FRW 62 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 AUTRES INFORMATIONS CLES QUE VOUS DEVEZ CONNAITRE VOS DROITS ET VOS RESPONSABILITES Toutes questions ou réclamations? Appeler le prêteur: [TELEPHONE], email [Adresse électronique], ou écrire à [ADRESSE POSTALE] pour nous contacter à propos de votre question ou réclamation. Vouloir rembourser tout ou une partie de votre prêt anticipativement? Vous devez payer des frais pour cela. Si applicable: Les frais de remboursement anticipatif sont: ………FRW OU les frais de remboursement anticipatifs sont calculés comme suit: ………….. Si vous payez avec retard :  Vous aurez à payer des frais additionnels  Le remboursement avec retard peut être déclaré à un Bureau de Crédit  Votre capacité de réemprunter peut être affectée  Vous pouvez perdre votre nantissement Si cette DIC est en rapport avec un contrat de crédit à taux fixe: Vos remboursements ne vont pas changer pendant la période du taux fixe applicable. S’il n’est pas fait application du taux fixe pour toute la durée du contrat de crédit, après la période de taux fixe, il pourrait être fait application d’un taux d’intérêt variable. Dans ce cas, si le taux d’intérêt variable devait augmenter de 1% par an à partir du taux d’intérêt variable en cours [taux d’intérêt variable], votre remboursement hebdomadaire/mensuel devrait augmenter jusqu’à [changement dans le remboursement]. Si cette DIC est en rapport avec un contrat de crédit au taux variable : Ceci est un prêt au taux variable. Si votre taux d’intérêt devrait augmenter à un rythme de 1% par an, votre remboursement hebdomadaire/mensuel devrait augmenter jusqu’à [changement dans le remboursement]. Les facteurs qui peuvent justifier l’application de taux d’intérêts variables sont : (Décrivez ces facteurs à ce niveau) Les intérêts de votre prêt sont calculés en utilisant la méthode de calcul [dégressive] [fixe] : s’il est utilisé une méthode dégressive, ainsi les intérêts sont calculés sur base de la solde impayée à cette période plutôt que sur l’entièreté du montant du crédit. Vous devriez être conscients de ce qui suit:  Le montant à payer comprend tous les intérêts, les frais et les charges connus. Il ne comprend pas : - Tous frais relatifs à un évènement qui pourrait ne pas avoir lieu (exemple: frais de retard de remboursement) - Les charges gouvernementales; ou - Frais et charges dus à une tierce personne. Tous les frais et charges seront inclus dans le contrat de crédit.  Des frais et des charges suivants seront déduits de la somme de crédit: (Décrivez le type et le montant de chaque frais ou charge ainsi que leur total)  Le montant de chaque remboursement peut changer si des taux d’intérêt, des frais ou des charges changent et s’il est fait application d’un autre type de prêt, une échéance ou un montant de crédit diffèrent. CERTIFIE CORRECT: ___________________________ Nom et signature du Représentant du Prêteur : Date: J’ADMETS AVOIR RECU DE CETTE DECLARATION: __________________________ Nom et signature de l’Emprunteur: Date: 63 Annexe II Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Partie A – Conseils au Prestataire de Services Financiers pour compléter les aspects essentiels d’une Declaration des Informations Clés(DIC) Toutes informations contenues dans une DFC doivent-elles être complétées? Oui, tous les types d’informations spécifiées dans un formulaire de DIC présentée à l’Annexe I du présent Règlement doivent être complétées pour le crédit en question sauf si elles ne s’appliquent pas au crédit- exemple si un type de frais ou charge spécifiée (comme des Frais de demande) ne s’applique pas pour un crédit, ainsi vous n’avez pas besoin d’y faire référence. Conseils sur les‘ CARACTERISTIQUES DU PRET’ 1. Que se passe-t-il lorsque des taux d’intérêts fixes et des taux d’intérêts variables s’appliquent à des moments différents pendant l’échéance du crédit – Dois-je spécifier qu’il s’agit d’un type d’intérêt fixe ou variable? ( Par exemple, un prêt de cinq ans avec un taux d’intérêts fixe pendant la première année et des taux d’intérêts variables pour le reste de la durée du crédit, ou un crédit avec différents taux de crédit fixes au cours de différentes années) Vous devez spécifier quand le taux est fixe et quand il est variable, exemple : FIXE pendant la première année et VARIABLE pour les quatre dernières années. « Taux d’Intérêts Nominal : ___% par pour la première année, et ___% par an pour les quatre ans restants ». (Vous avez également besoin d’indiquer que le Type d’Intérêts est Fixe pour la première année et variable pour les quatre dernières années (le prêteur peut changer le taux variable pendant votre échéance de prêt) 2. Quelle différence y a-t-il entre « le Montant de crédit » et « le Montant que vous allez recevoir (après avoir payé toutes les commissions initiales) »? 64 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Le « Montant de Crédit » est le montant du principal emprunté, y compris les commissions initiales qui sont inclus dans le principal. Le « Montant que vous recevrez (après avoir payé toutes les commissions initiales est le Montant de crédit moins toutes les commissions initiales et les charges qui sont déboursées du total du prêt par le prêteur - c’est à dire c’est le montant que l’emprunteur reçoit en réalité après avoir payé ces frais et charges. Conseils sur ‘COMMENT UN PRET EST COMPARE ?’ 3. Quel est le ‘Taux d’Intérêt Nominal’? Ceci est le taux d’intérêt applicable au prêt auquel il est fait référence dans la DIC exprimé sous une forme annuelle. Si vous donnez une DIC à un consommateur quand il fait des investigations ou et en quête d’informations pour un produit quelconque le taux d’intérêt nominal devrait être le taux qui lui serait probablement donné et qui est basé sur les informations dont vous disposez jusque-là – exemple. Si vous ne connaissez rien de ces taux d’intérêts jusque-là, ces taux peuvent être des taux standards que vous appliquez. Si vous donnez une DIC à un consommateur qui a intention d’entrer dans un contrat de crédit proposé, le taux nominal d’intérêt mentionné dans la DIC doit être le même que celui repris dans la proposition de contrat. 4. Que se passe-t-il lorsque différents types de taux d’intérêts sont appliqués au cours de différentes périodes d’une échéance de crédit – Quel taux d’intérêt nominal dois-je spécifier ? ( Par exemple, un prêt de cinq ans avec un taux fixe pendant la première année et un taux variable pour la période restante, ou un prêt avec différents taux fixes pendant des années différentes) 65 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Vous devez spécifier tous les taux d’intérêts nominaux qui seront appliqués et quand ils seront appliqués- exemple : « Taux d’intérêt nominal: ___% par an pour la première année, et ___% par an pour les quatre années restantes ». (Vous devez également indiquer que le Type d’Intérêt est Fixe pour la première année et Variable pour les quatre dernières années) Les taux nominaux inclus dans la DIC doivent être consistants avec les suppositions contenues dans l’Article 7 relatif aux taux d’intérêts. 5. Quel est le Taux Annuel Effectif Global/TAEG? Le TAEG est un taux effectif global qui reflète le coût total du crédit au consommateur (il comprend tous les intérêts et tous les frais et les charges connus) et il reflète la valeur temps de la monnaie tel que rendue par la formule présentée dans l’Article 8 de ce règlement. 6. Dois-je utiliser la formule présentée dans le règlement pour calculer le TAEG ? Si vous optez d’utiliser une formule différente, vous devez vous assurer le TAEG révélé ne soit inférieur à celui produit en utilisant la formule présentée dans l’Article 8 de ce règlement. 7. Au moment de l’entrée en vigueur du contrat de crédit, l’échéance d’un remboursement n’est pas connue étant donné qu’elle va dépendre d’un évènement futur (exemple : pour un crédit agricole/produit agricole, la date à laquelle le produit agricole est vendu). Comment ce remboursement peut-il être tenu en considération lors du calcul du TAEG et des charges d’intérêt? Vous devez supposer (de façon cohérente avec l’article 8) que le remboursement sera effectué à la dernière date à laquelle le crédit devient payable conformément au contrat de crédit. Ceci serait la date spécifiée à cet effet dans le contrat ou le dernier jour de l’échéance du prêt. 66 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Conseils sur « LES FRAIS ET LES CHARGES » 8. La DIC doit elle contenir toutes les sortes de frais et de charges que le consommateur doit payer ? toute charge relative à un évènement qui pourrait ne pas avoir lieu (exemple : frais de paiement Les DIC doit présenter la liste de tous les frais et charges connues payables par le consommateur eu égard au prêt, mais elles n’ont pas besoin d’inclure : - tardif) - - Charges du Gouvernement: ou frais et charges d’une tierce partie. 9. Que se passe-t-il lorsque des mêmes frais et des mêmes charges sont payables plus d’une fois ? Si des frais et charges sont payables plus d’une fois (par exemple, de façon hebdomadaire, mensuellement, annuellement, etc.), cela doit être clarifié dans la DIC. Vous devez également inclure le montant total de ces frais qui seront payables au cours de l’échéance du prêt, et pas seulement le montant des frais individuels. Vous devez également vous assurer que le total est utilisé lors du calcul du « Total des Frais et des Charges » présenté dans la DIC. Conseils sur « AUTRES INFORMATIONS QUE VOUS DEVEZ CONNAITRE? » 10. La DIC doit-elle contenir tous les frais et les charges payables si le consommateur paie le prêt anticipativement/rembourse le prêt plus tôt ? Oui. Vous devez inclure en dessous du titre « Veux-tu rembourser tout ou une partie de votre prêt plus tôt?) le montant ou, si vous ne connaissez pas le montant, la méthode de calcul de tous les frais et les charges que le consommateur est appelé à payer s’il doit rembourser le prêt anticipativement. 67 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 11. La DIC doit-elle indiquer s’il sera utilisé la méthode de calcul des intérêts dégressive/constante pour calculer des intérêts ? Oui. La DIC doit spécifier la méthode qui sera utilisée. Ainsi, vous devez amender la description de la méthode de calcul des intérêts dans la DIC pour vous référer uniquement à « dégressive » ou « fixe » selon le cas. 12. La DIC doit-elle présenter séparément les frais et les charges qui seront déduits du montant du prêt? Oui. En dessous du titre « Vous devez être conscients du fait que vous devez spécifier tous les frais et les charges qui seront déduits du montant de crédit, ainsi que le total de ces frais et charges. Ces frais et charges doivent également figurer dans la liste complète des frais et des charges dans le tableau « FRAIS ET CHARGES ». Partie B – Conseils pour expliquer une DIC ὰ un consommateur En tant que Prestataire de services financiers, au terme de l’Article 8 de ce reglemt il vous est demandé de donner des explications orales appropriées à un consommateur à propos de toutes informations contenues dans la DIC sur lesquelles il a des interrogations. Il vous est également demandé de donner des explications complètes d’une DIC à un client s’il est raisonnablement clair qu’il est analphabète ou aveugle. Le guide suivant présenté sous forme de questions potentielles des consommateurs et des réponses du Prestataire de Services Financiers a pour objet de vous faciliter la tâche de donner ces explications. Vous devez vous assurer que ces explications sont cohérentes avec ce guide (au niveau requis). Vous devez également vous assurer que ces explications sont appropriées pour le consommateur spécifique (ex : selon les circonstances et les questions, vous pouvez embrasser des sujets qui ne sont développés dans ce guide ou donner des explications plus détaillées que celles présentées dans le guide). 1. Pourquoi m’avez-vous donné la DIC? /Quel est l’objet de cette DIC ? S’il est donné une DIC à un consommateur quand il fait des investigations, ou quand il est en quête d’informations sur un produit quelconque, vous devez lui donner des explications : 68 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 La DFC vous donne des informations clés sur notre produit de prêt pour vous aider à faire des comparaisons avant d’acheter et pour mieux comprendre le coût et les caractéristiques du prêt. Vous pouvez vous servir de la DIC pour comparer le coût et les caractéristiques de notre prêt avec ceux des prêts offerts par d’autres prêteurs (qui peuvent eux aussi vous donner une DFC sur leurs prêts). Vous devez lire cette DIC attentivement et vous pouvez nous poser des questions sur n’importe quelle information qu’elle contient. Vous devriez être conscients du fait que, quand vous aurez choisi un prêt, vous recevrez une autre DIC qui doit refléter les détails de votre contrat de crédit proposé. Vous devez lire cette DIC attentivement également avant d’entrer dans le contrat de crédit pour mieux comprendre le coût et d’autres caractéristiques clés du prêt qui est proposé. Vous devez également vous assurer que les détails contenus dans la DIC sont les mêmes que ceux présentés dans le contrat de crédit proposé. S’il est donné une DIC à un consommateur quand il se prépare à entrer dans un contrat de crédit proposé, vous devez lui donner des explications : La DIC vous donne des informations clés sur votre contrat de crédit proposé pour mieux comprendre le coût et les caractéristiques du prêt proposé. Vous devez lire cette DIC attentivement également avant d’entrer dans le contrat de crédit pour mieux comprendre le coût et d’autres caractéristiques clés du prêt. Vous devez également vous assurer que les détails contenus dans la DIC sont les mêmes que ceux présentés dans le contrat de crédit proposé. Vous pouvez nous poser des questions sur n’importe quelle information contenues dans la DIC. 2. Que signifie le Taux Annuel Effectif Global (TAEG)?/ Comment le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est-il différent du taux d’intérêt? Le Taux d’Intérêt Nominal est le taux d’intérêt qui s’applique sur un prêt. Toutefois, l’intérêt n’est pas le seul coût du prêt. Vous aurez également à payer les frais et les charges. Le TAEG montre le coût total du prêt par an en tenant compte à la fois et des intérêts et des frais et des charges connus. 69 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 3. 4. 5. 6. 7. Pourquoi la DIC montre-t-elle que le montant que je recevrai sera inférieur au montant du prêt? Le montant que vous recevrez est inférieur au montant du prêt si une partie du prêt est utilisée pour payer des commissions initiales- expliquez au consommateur quels frais/ portion du montant du prêt est retenue et pour quelles raisons – ex : pour des frais de demande qui sont inclus dans le montant de crédit. La DIC est-elle un contrat de crédit? / Si je reçois une DIC, cela signifie –t-il que le prêt sollicité m’a été octroyé ? La DIC n’est pas un contrat de prêt ni une offre d’entrer dans un contrat de prêt. Le fait de recevoir une DIC ne signifie pas nécessairement que vous serez qualifiés pour obtenir le prêt. Mon prêt aura-t-il le même taux d’intérêt, les mêmes frais et les mêmes charges que ceux présentés dans la DIC? Si vous donnez la DIC parce que le consommateur a fait des investigations ou a recherché des informations concernant un prêt: Le taux d’intérêt ou les frais et les charges de votre prêt peuvent être différents, selon les circonstances personnelles et le moment pendant lequel vous obtenez votre prêt (étant donné que les taux et les frais ainsi que les charges peuvent avoir changés). Si vous donnez la DIC parce que le consommateur compte entrer dans un contrat de crédit : Les informations contenues dans la DIC reflètent les informations contenues dans le contrat proposé pour votre crédit. Pourquoi avez-vous besoin de moi pour signer la DIC ? La loi nous exige de vous donner une DIC. Nous vous la faisons signer pour prouver que nous vous l’avons donnée au moment propice. La DIC dit que j’aurai à payer des frais pour rembourser mon prêt anticipativement- comment cela fonctionne-t-il/ combien cela coûte –t-il ? Expliquez au consommateur: (1) s’il y a des frais de remboursement/ prépaiement anticipatif et quand cela s’applique (par exemple, à n’importe quel moment ou si le prêt est payé anticipativement seulement avant une certaine date); et (2) le montant des frais s’il est fixe ou comment ces frais seront calculés- c’est-à-dire expliquez la formule ou la méthode spécifiée dans la DFC. 70 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 ANNEX III : SANCTIONS PECUNIAIRES Violation 1 2 3 4 5 6 7 Un Prestataire de services financiers omet de donner une DIC à un consommateur, ou conclut un contrat de crédit avec un consommateur sans lui donner une DIC. Un Prestataire de services financiers omet de donner une DFC à un consommateur dans le format et la langue exigés par le présent règlement. Un Prestataire de services financiers omet d’inclure n’importe quel TAEG dans une DIC qu’il remet à un consommateur ou y inclut un TAEG qui est inférieur au TAEG calculé conformément au présent règlement. Un Prestataire de services financiers omet d’inclure dans une DIC toute information tout autre information prevue par le present reglement ou y inclut toute autre information qui est incorrecte. Un Prestataire de services financiers omet de révéler un TAEG dans les circonstances prevue pare le present reglement, ou révèle un TAEG qui est inférieur au TAEG calculé conformément aux dispositions du présent Règlement. Un Prestataire de services financiers omet de signer une DIC remise à un consommateur, ou ne parvient pas à obtenir la signature de celui-ci conformément à ce Règlement. Un Prestataire de services financiers omet de se conformer à n’importe quelle exigence prévue par le présent règlement. la sanction Montant de pécuniaire: 1, 000,000 FRW 500,000 FRW 300,000 FRW 200,000 FRW 300,000 FRW 500,000 FRW 100,000 FRW 71

Ingingo ya 9: Ibisobanuro ngombwa ku muguzi bitangwa n’Ikigo gitanga serivisi y’imari n’umuguzi Article 9: Mandatory explanations by a financial service provider Article prestataire de services financiers 9: Explications obligatoires du Ingingo ya 9: Ibisobanuro ngombwa ku muguzi bitangwa n’Ikigo gitanga serivisi y’imari n’umuguzi Article 9: Mandatory explanations by a financial service provider Article prestataire de services financiers 9: Explications obligatoires du Utanga serivisi y’imari agomba gutanga mu magambo ibisobanuro by’ukuri ku makuru yose agaragara mu Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi cyangwa arebana n’igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka umuguzi afiteho ikibazo cyangwa impungenge. Utanga serivisi y’imari agomba kandi guha ibisobanuro birambuye ku Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi cyangwa igipimo cy’ijanisha ry’inyungu ku mwaka igihe bigaragara neza ko umuguzi atazi gusoma ngo asobanukirwe cyangwa abana n’ubumuga bwo kutabona. Ibyo bisobanuro bigomba kuba bijyanye n’Igice cya B cy’Imirongo ngenderwaho igaragara ku mugereka wa II. A Financial Service Provider shall provide adequate oral explanations for any information provided in the Key Facts Statements, or with regard to Annual Percentage Rate, about which the consumer has question or concern. Further, a full explanation of the relevant Key Facts Statement or Annual Percentage Rate shall be provided if it is reasonably clear that the consumer is illiterate or blind. Un prestataire de services financiers est tenu de donner des explications orales adequates concernant toute information divulguée dans la Declation des Informations Clés, et par rapport au Taux Annuel Effectif Global sur laquelle le consommateur a des interrogations ou une inquiétude. En outre, des explications complètes sur la Declation des Informations Clés et le Taux Annuel Effectif Global sont fournies s’il est raisonnablement clair que le consommateur est analphabète ou aveugle. Any such explanation shall be consistent with Part B of the Guidelines in Appendix II. De telles explications doivent être cohérentes avec la Partie B des directives de l’Annexe II. 34 Utanga serivisi y’imari agomba kwitwararika ko abakozi be bashinzwe ibicuruzwa baba bafite ubumenyi buhagije n’ubushobozi bwo gutanga amakuru ku Imenyakanisha ry’amakuru y’ingenzi n’igisobanuro n’ubwo cy’igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka. gusobanura ibarwa Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 A Financial Service Provider shall ensure that the sale staff is sufficiently trained and possess the ability to effectively convey information in Key Facts Statements and explain calculation and meaning of Annual Percentage Rate. Un prestataire de services financiers doit s’assurer que son personnel de vente est suffisamment formé et est capable de les informations contenues dans la Declation des Informations Clés et d’expliquer le mode de calcul et la signification du Taux Annuel Effectif Global. livrer efficacement

Ingingo ya 10: Itangazwa ry’igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ngarukamwaka Article 10: Disclosure of the Annual Percentage Rate. Article 10: Duvulgation du Taux Annuel Effectif Global. 22 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Ingingo ya 10: Itangazwa ry’igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka Article 10: Disclosure of the Annual Percentage Rate. Article 10: Duvulgation du Taux Annuel Effectif Global. Igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka gitangazwa nibura: An Annual Percentage Rate shall be disclosed at a minimum in: Un Taux Annuel Effectif Global est publié au moins dans : 1° muri buri yamamaza rigaragaza neza ikiguzi igipimo cy’inyungu cyangwa cy’inguzanyo; 1° any advertisement that explicitly mentions interest rate or cost of credit; 1° toute annonce publicitaire qui mentionne explicitement le taux d’intérêt ou le coût de crédit; 2° mu nyandiko zamamaza zigaragaza neza ikiguzi ry’inyungu cyangwa igipimo cy’inguzanyo; no 2° marketing materials explicitly mention an interest rate or cost of credit; and that 3° mu Nyandiko Imenyekaniska amakuru 3° Key Facts Statements. y’ingenzi.

Ingingo ya 11: Irengayobora ku bisabwa byerekeye ry’Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi n’igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka itangazwa 11: Exception disclosure Article requirements of Key Facts Statements and Annual Percentage Rate to Article 11: Exception aux exigences de divulgation de la Déclarations des Informations Clés et du Taux Annuel Effectif Global Ingingo ya 11: Irengayobora ku bisabwa ry’Imenyekanisha byerekeye ry’amakuru y’ingenzi n’igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka itangazwa 11: Exception Article disclosure requirements of Key Facts Statements and Annual Percentage Rate to 2° des documents qui mentionnent explicitement le taux d’intérêt ou le coût de crédit; et de marketing 3° la Déclarations des Informations Clés. Article 11: Exception aux exigences de divulgation de la Déclarations des Informations Clés et du Taux Annuel Effectif Global Utanga serivisi y’imari ntasabwa gutanga Inyandiko Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi A Financial Service Provider is not required to provide a Key Facts Statements or Annual Un prestataire de Services Financiers n’est pas tenu de révéler la Déclarations des Informations Clés et 35 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 cyangwa Igipimo cy’ijanisha ry’ingungu mbumbe ku mwaka iyo: Percentage Rate in the following circumstances: du Taux Annuel Effectif Global dans circonstances suivantes : les 1° umuguzi atatanze amakuru asabwa cyangwa atayatanze ku buryo buhagije yifashishwa mu kubara igipimo cy’ijanisha ry’inyungu ku mwaka cyangwa kuzuza ry’amakuru Imenyekanisha Inyandiko y’ingenzi; 1° Where the consumer has not provided or information specified sufficiently necessary to calculate Annual Percentage Rate or fill out Key Facts Statements; 1° Le consommateur n’a pas donné les informations ou n’a pas suffisamment fourni informations nécessaires pour calculer le Taux Annuel Effectif Global ou des compléter Informations Clés; Déclarations les 2° utanga serivisi y’imari yaramaze guha Imenyekanisha umuguzi Inyandiko amakuru y’ingenzi/igipimo cy’ijanisha ry’inyumngu mbumbe ku mwaka kuri iyo Nyandiko serivisi Imenyekanisha amakuru y’ingenzi nshya ikaba idahinduka uretse itariki yayo; n’iyo runaka kandi 3° umuguzi yerekanye, mu nyandiko, ko adashaka Inyandiko guhabwa Imenyekanisha amakuru y’ingenzi itangwa kuri serivisi ashakaho amakuru. 2° Where the financial services provider has already provided the consumer with a Annual Percentage Rate/Key Facts Statements for a particular credit and the new KFS would be the same except for its date; and 2° Le prestataire des services financiers a déjà donné au consommateur un Taux Annuel Effectif Global/la Déclarations des Informations Clés pour un crédit particulier et la nouvelle Déclarations des Informations Clés serait la même à part la date;et 3° Where the consumer has indicated in writing that he/she does not wish to have a Key Facts Statements provided in relation to the product that he/she is seeking information on. 3° Le consommateur a indiqué par écrit qu’il ne désire pas avoir une Déclarations des Informations Clés rémise eu égard au produit pour lequel il cherche à avoir des informations.

Ingingo ya 12: Uburenganzira bw’umuguzi Article 12: Consumer’s rights Article 12: Droits de consommateur UMUTWE WA V: INGINGO ZINYURANYE N’IZISOZA CHAPTER V: MISCELLANEOUS AND FINAL PROVISIONS CHAPITRE V: DISPOSITIONS DIVERSES ET FINALES Ingingo 13: Imenyekanisha amakuru y’ingenzi Ibikwa ya ry’Inyandiko Ingingo ya 12: Uburenganzira bw’umuguzi Article 12: Consumer’s rights Article 12: Droits de consommateur Bitabangamiye amahame rusange ko umuguzi ahabwa indishyi ku byangiritse byose bitewe n’uko utanga inguzanyo yarenze kuri aya mabwiriza, umuguzi afite uburenganzira bukurikira: Without prejudice to the general rule that a consumer shall be entitled to compensation for whatever damages resulted from the lender’s violation of this Regulation, the consumer has the following rights: Sans préjudice à la règle générale selon laquelle le consommateur a droit à la réparation pour n’importe quels dommages résultant de la violation par le prêteur du présent Règlement, le consommateur a les droits repris ci-après: 36 1° gusaba itangazwa ry’igipimo cy’ijanisha ry’ingungu mbumbe ku mwaka mu niba imenyekanisha ibishingirwaho ngombwa byubahirijwe; bikorwa bya 2° gusaba indishyi ku kinyuranyo kiri hagati ry’inyungu cy’ijanisha y’igipimo mbumbe ku mwaka cyatangajwe mu amakuru Nyandiko Imenyekanisha y’ingenzi cy’ijanisha n’igipimo ry’inyungu mbumbe ku mwaka iyo kiri hejuru n’ihindurwa bitewe ry’amasezerano; no Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 1° request for Annual Percentage Rate disclosure in the marketing materials if the relevant assumptions are met; 1° Demander la divulgation du Taux Annuel Effectif Global dans des documents de publication s’il y a des presomptions graves et concordantes; 2° request for compensation for the balance the Annual Percentage Rate between disclosed in Key Facts Statements and the actual Annual Percentage Rate if it is higher as a result of modification of the contract; and 2° Demande de réparation de la solde entre le Taux Annuel Effectif Global divulgué dans la Déclarations des Informations Clés et le Taux Annuel Effectif Global réel si celui-ci devient plus élevé suite à la modification du contrat ; et 3° gusaba ikurikizwa ry’ibiranga imiterere ya serivisi byatangajwe mu Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi cyane cyane ibirikubiyemo byumvikanyweho, amafaranga komisiyo n’umufuragiro acibwa usaba inguzanyo, mu gihe batabyumvikanyeho ukundi. ya za 3° request for compliance with product features disclosed in Key Facts Statements namely the terms and conditions, fees and charges, if not agreed otherwise. 3° Demande de conformité aux caractéristiques du produit divulguées dans la Déclarations des Informations Clés notamment les termes et les conditions, les frais et les charges, en cas d’absence d’un compromis. UMUTWE WA V: INGINGO ZINYURANYE N’IZISOZA CHAPTER V: MISCELLANEOUS AND FINAL PROVISIONS CHAPITRE V: DISPOSITIONS DIVERSES ET FINALES Ingingo 13: Imenyekanisha amakuru y’ingenzi Ibikwa ya ry’Inyandiko Utanga Inyandiko y’imari Imenyekanisha amakuru y’ingenzi ziriho umukono serivisi abika

Article 13: Record keeping of the Key Facts Statements Article 13: Conservation de la Déclarations des Informations Clés Article 13: Record keeping of the Key Facts Statements Article 13: Conservation de la Déclarations des Informations Clés Financial Service Provider shall keep the signed Key Facts Statements for at least five (5) years and Un prestataire de service financier doit garder les Déclarations des informations Clé signées pendant 37 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 nibura mu gihe cy’imyaka azishyikiriza Banki Nkuru igihe izimusabye. itanu (5) kandi shall present them to the Central Bank when requested. cinq ans et est tenu de les présenter à la Banque Centrale quand elle en fait la demande. Iyo Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi yerekeye amasezerano y’inguzanyo yakozwe hagati y’umuguzi n’ikigo gitanga serivisi z’imari, igomba kubikwa muri dosiye y’inguzanyo y’umuguzi. If a Key Facts Statements relates to a credit contract that has been entered into with the Financial Services Provider then it must be retained in the consumer’s loan file. Si une Déclarations des informations Clés est en rapport avec un contrat de crédit qui a été conclu avec un prestataire de services financiers, elle doit être gardée dans le dossier de crédit du consommateur.

Ingingo ya 14: Ububasha bwa Banki Nkuru Article 14: Powers of the Central Bank Article 14: Pouvoirs de la Banque Central Ingingo ya 14: Ububasha bwa Banki Nkuru Article 14: Powers of the Central Bank Article 14: Pouvoirs de la Banque Central Banki Nkuru iyubahirizwa ry’aya mabwiriza. ikurikirana kandi ikagenzura The Central Bank shall ensure and monitor compliance with this Regulation. La Banque Centrale s’assure et contrôle conformité avec le Présent Règlement. la Ibihano by’amafaranga

Ingingo ya 15: Ibihano by’amafaranga bitangwa bitewe no kurenga kuri aya mabwiriza Article 15: Pecuniary sanctions for the violation of this Regulation Article 15: Sanctions pécuniaires pour violation de ce règlement Ingingo z’inyuranyije n’aya mabwiriza Ivanwaho 16: ya ry’ingingo Ingingo ya 15: bitangwa bitewe no kurenga kuri aya mabwiriza Article 15: Pecuniary sanctions for the violation of this Regulation Article 15: Sanctions pécuniaires pour violation de ce règlement Banki Nkuru ishyiraho ibihano mu mafaranga bihanishwa Utanga serivisi y’imari mu gihe atubahirije aya mabwiriza rusange, amabwiriza n’ibyemezo ishyiraho. Umubare w’amafaranga ujyanye na buri gihano uterwa bw’ikosa hakurikijwe ibipimo biri mu mugereka wa III w’aya mabwiriza. n’uburemere n’ubwoko Central Bank shall determine pecuniary sanctions applicable to Financial Services Provider that violate the provisions of this regulations and other related instructions or decisions. The amount of each penalty shall depend on the nature and seriousness of default, according to a scale set out in appendix III of this regulation. La Banque Centrale fixe les sanctions pécuniaires applicables Un prestataire de service financier qui viole les dispositions de ce règlement, instructions et décisions. Le montant de chaque pénalité varie selon la nature et la gravité du manquement, conformément à un barème figurant en annexe III du présent règlement. 38 Ingingo z’inyuranyije n’aya mabwiriza Ivanwaho 16: ya Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 ry’ingingo

Article 16: Repealing provisions Article 16: Abrogation Article 16: Repealing provisions Article 16: Abrogation Ingingo zose z’amabwiriza abanziriza aya kandi zinyuranije na yo zivanyweho. All prior regulatory provisions inconsistent with this Regulation are hereby repealed. Toutes dispositions contraires au présent Règlement sont abrogées. règlementaires antérieures

Ingingo ya 17: Igihe aya mabwiriza atangira gukurikizwa Article 17: Commencement Article 17: Entrée en vigueur 23 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 NGUZANYO AMABWIRIZA Nº 02/2016 YO KUWA 24/06/2016 AGENA AMAKURU Y’INGENZI KU N’ITANGAZWA RY’IGIPIMO CY’IJANISHA RY’INYUNGU MBUMBE KU MWAKA KU MASEZERANO Y’INGUZANYO Y’IGIHE KIZWI HAGATI YUTANGA Y’IMARI SERIVISI N’UMUGUZI DISCLOSURE REGULATION Nº 02/2016 OF 24/06/2016 DETERMINING KEY FACTS STATEMENTS AND ANNUAL PERCENTAGE RATES FOR FIXED TERM CREDIT CONTRACTS BETWEEN A FINANCIAL SERVICE PROVIDER AND A CONSUMER OF REGLEMENT Nº 02/ 2016 DU 24/06/2016 RELATIVE AUX INFORMATIONS CLES ET LA DIVULGATION DES TAUX D’INTERET ANNUELS LES CONTRATS DE CREDIT A DUREE DETERMINEE ENTRE LE PRESTATAIRE DE SERVICES FINANCIERS ET LE CONSOMMATEUR EFFECTIFS POUR UMUTWE WA MBERE: RUSANGE INGINGO CHAPTER ONE: GENERAL PROVISIONS CHAPITRE PREMIER: DISPOSITIONS GENERALES Ingingo ya 17: Igihe aya mabwiriza atangira gukurikizwa Article 17: Commencement Article 17: Entrée en vigueur Aya mabwiriza atangira gukurikizwa ku munsi atangarijweho mu Igazeti ya Leta ya Repubulika y’u Rwanda. This Regulation shall come into force on the date of its publication in the Official Gazette of the Republic of Rwanda. Le présent Règlement entre en vigueur le jour de sa publication au Journal Officiel de la République du Rwanda. Bikorewe i Kigali kuwa 24/06/2016 Done at Kigali, on 24/06/2016 Kigali, on 24/06/2016 (sé) RWANGOMBWA John Guverineri (sé) RWANGOMBWA John Governor (sé) RWANGOMBWA John Gouverneur 39 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 IMIGEREKA/ APPENDIXES/ ANNEXES 40 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 UMUGEREKA WA MBERE: INYANDIKO IMENYEKANISHA AMAKURU Y’IGENZI *IYI NYANDIKO NTABWO ARI AMASEZERANO * (Inguzanyo uzahabwa ishobora guhinduka bitewe n’imiterere y’imari yawe cyangwa bitewe n’impinduka zerekeye ijanisha ry’inyungu cyangwa amafaranga asabwa ku nguzanyo iyo iri menyekanisha ry’amakuru y’ingenzi ritanzwe mbere yo guhabwa inguzanyo) IZINA RY’UTANGA INGUZANYO: IZINA RY’UGUZA: ITARIKI YATEGURIWEHO: IYI NGUZANYO IMITERERE Y’INGUZANYO Amafaranga y’inguzanyo: Igihe inguzanyo izamara: Ubwoko bw’inyungu: IDAHINDUKA/ IHINDUKA Uburyo inyungu: BUDAHINDUKA/UBURYO BW’IGABANUKA kubara bwo Ingwate: OYA / YEGO - [Sobanura] ku mwaka. ITE ___% cy’inyungu IGERERANWA ESE N’IZINDI? Igipimo fatizo: ushobora gucibwa za komisiyo, umufuragiro ndetse n’inyungu Ikiguzi cyose cy’inguzanyo habariwemo inyungu n’amafaranga yose asabwa azwi gihwanye na: IGIPIMO CY’IJANISHA RY’INYUNGU MBUMBE KU MWAKA ___% ku mwaka Ushobora gukoresha igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka mu kugereranya iyi nguzanyo n’izindi nguzanyo binganya agaciro , igihe zimara, n’umubare w’ubwishyu. Inyungu yose Amafaranga uzahabwa (nyuma kwishyura komisiyo zose) yo za + Igiteranyo cya za komisiyo n’umufuragiro (reba urutonde rukurikira) + = AMAFARANGA KWISHYURA FRW _ YOSE UGOMBA FRW FRW FRW Ibi bisobanuye ko uzishyura FRW buri FRW 1000 uhawe kuri UBWISHYU Ingano y’amafaranga azishyurwa n’ibiguzi ) Itariki y’ubwishyu bwa mbere Umubare w’ubwishyu KOMISIYO N’UMUFURAGIRO (harimo FRW_______ mu cyumweru / mu kwezi ___/___/___ / [Sobanura: nk’urugero, ukwezi kumwe nyuma y’itangwa ry’inguzanyo] _______ -Amafaranga y’isaba -Amafaranga yose asabwa kuri serivisi umuguzi ahabwa ku kwezi -Amafaranga yose asabwa ku bwishingizi butegetswe (niba ateganyijwe) -Andi mafaranga yishyurwa kuri ubu bwoko bw’inguzanyo: ------------- ------------- ------------- FRW________ FRW________ FRW________ FRW________ ------------- IGITERANYO CYA ZA KOMISIYO N’UMUFURAGIRO FRW________ 41 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 ANDI MAKURU Y’INGENZI UGOMBA KUMENYA UBURENGANZIRA N’INSHINGANO ZAWE Waba ufite ikibazo cyangwa hari icyo utishimiye? Hamagara utanga inguzanyo: [TELEFONI], imeyili [imeyili ye], cyangwa wandikire [AGASANDUKU K’IPOSITA] kugira ngo ubashe kutugezaho ikibazo cyangwa utumenyeshe icyo utishimiye. Ese urashaka kwishyura inguzanyo yawe yose cyangwa igice cyayo mbere y’igihe cyateganyijwe? Ushobora gusabwa kwishyura andi mafaranga kugira ngo ubikore. Niba biteganyijwe: amafaranga atangwa kugira ngo wishyure mbere y’igihe ni: FRW……CYANGWA amafaranga atangwa kugira ngo wishyure mbere y’igihe abarwa mu buryo bukurikira:………… Iyo habayeho ubukererwe mu kwishyura:  Ushobora gusabwa kwishyura andi mafaranga y’inyongera  Ubwishyu bukozwe nyuma y’igihe bushobora kumenyeshwa Ikigo cy’ihererekanya amakuru ku myenda  Bishobora kubangamira ubushobozi bwawe bwo kongera guhabwa inguzanyo  Ushobora gutakaza ingwate yawe. Iyo Inyandiko imenyekanisha amakuru y’ingenzi yerekeye amasezerano y’inguzanyo, ifite igipimo cy’inyungu kidahinduka: ubwishyu bwawe ntibuzahinduka mu gihe cyishyurwamo icyo gipimo kidahinduka. Iyo igipimo kidahinduka kidakurikizwa mu gihe cyose inguzanyo izamara, nyuma y’irangira ry’igihe cyishyurwamo ijanisha ridahinduka, igipimo cy’inyungu rihinduka rishobora gukurikizwa. Muri icyo gihe, , iyo igipimo cy’inyungu gihinduka ryari kuziyongeraho 1% ku mwaka, ku ijanisha ry’inyungu rihinduka rikurikizwa ubu rya [ijanisha ry’inyungu rihinduka], ubwishyu bwawe mu cyumweru/ukwezi bwakwiyongeraho [impinduka ku bwishyu]. Iyo Inyandiko imenyekanisha amakuru y’ingenzi ryerekeye amasezerano y’inguzanyo ku igipimo gihinduka: Iyi ni inguzanyo ifite igipimo cy’inyungu gihinduka. Iyo igipimo cy’inyungu y’inguzanyo ufite riziyongeraho 1% ku mwaka, ubwishyu bwawe mu cyumweru/ukwezi bwaziyongeraho [icyiziyongera ku bwishyu]. Impamvu zishobora gutuma hakoreshwa igipimo cy’inyungu gihinduka ni izi zikurikira: (Garagaza impamvu zituma habaho iryo janisha rihinduka hano). Inyungu zishyuzwa ku amasezerano y’inguzanyo yawe zibarwa hakoreshejwe uburyo bw’ibara ry’ [igabanywa ry’inyungu] [inyungu zidahinduka]: Iyo hakoreshejwe uburyo bw’igabanywa ry’inyungu, ubwo inyungu zibarwa ku mwenda usigaye mu gihe runaka bireba, aho kuba ku mafaranga yose y’inguzanyo. Ugomba kandi kumenya ko:  Amafaranga usabwa kwishyura akubiyemo inyungu za komisiyo n’umufuragiro yose azwi. Ntihabarirwamo:  Amafaranga ayo ari yo yose azakoreshwa ku gikorwa gishobora kutazabaho (nk’urugero: amafaranga yishyurwa kubera ubukererwe mu kwishyura); Amafaranga asabwa na Leta; cyangwa   Amafaranga asabwa n’abandi. Amafaranga ya komisiyo n’umufuragiro agomba kuba ateganijwe mu masezerano y’inguzanyo.  Amafaranga asabwa akurikira azakurwa ku nguzanyo: (Garagaza ubwoko n’ingano ya buri mafaranga asabwa n’igiteranyo cyayo cyose)  Ingano y’amafaranga yishyurwa kuri buri bwishyu ishobora guhinduka igihe ijanisha ry’inyungu cyangwa amafaranga asabwa bihindutse ndetse n’iyo habayeho ubundi bwoko bw’inguzanyo, ihinduka ry’igihe izamara cyanga umubare w’amafaranga y’inguzanyo agahinduka. NDEMEZA KO ARI UKURI: ________________________ Izina n’umukono by’uhagarariye utanga inguzanyo: Itariki: NDEMEZA KO NAKIRIYE __________________________ Izina n’umukono by’uguza: Itariki: IRI MENYEKANISHA: 42 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Umugereka wa II: Igice cya A – Inama ku byitabwaho n’utanga serivisi y’imari mu kuzuza ibice by’ingenzi by’Inyandiko Imenyekanisha amakuruy’ingenzi Ese amakuru yose agaragara mu Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi agomba kuzuzwa? Yego. Ubwoko bwose bw’amakuru agaragara mu Nyandiko Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi iri mu mugereka wa I w’aya mabwiriza agomba kuzuzwa kubera iyo nguzanyo keretse iyo atayerekeye– urugero: iyo ubwoko bw’amafaranga asabwa runaka (nk’amafaranga y’isaba) atajyanye n’inguzanyo runaka ubwo si ngombwa kuyuzuzaho. Inama ku « MITERERE Y’INGUZANYO » 1. Ese iyo hakoreshwa igipimo ry’inyungu ridahinduka n’irihinduka mu bihe bitandukanye by’igihe inguzanyo izamara– ni ngombwa kugaragaza ko ubwoko bw’inyungu ari ijanisha ridahinduka cyangwa rihinduka? (Urugero: inguzanyo y’imyaka 5 ifite igipimo cy’inyungu kidahinduka mu mwaka wa mbere ariko ikagira igipimo cy’inyungu ihinduka mu myaka isigaye, cyangwa inguzanyo ifite ibipimo by’inyungu bidahinduka binyuranye mu gihe cy’imyaka itandukanye) Ugomba kugaragaza igihe hazakoreshwa igipimo cy’inyungu idahinduka n’igihe hazakoreshwa igipimo cy’inyungu ihinduka, urugero: « RIDAHINDUKA mu mwaka wa mbere na RIHINDUKA mu myaka ine ya nyuma. « Igipimo cy’inyungu fatizo»: ___% ku mwaka mu mwaka wa mbere, na ___% ku mwaka mu myaka 4 isigaye ». (Ugomba kandi kwerekana ko ubwoko bw’inyungu ari ubudahinduka mu mwaka wa mbere ariko bukaba buhinduka mu myaka ine ya nyuma (utanga inguzanyo ashobora guhindura igipimo cy’inyungu gihinduka mu gihe inguzanyo izamara). 2. Ese ni irihe tandukaniro riri hagati y’ « amafaranga y’inguzanyo » n’ « amafaranga uzahabwa (nyuma yo kwishyura amafaranga yose ya za komisiyo n’umufuragiro) »? « Amafaranga y’inguzanyo » ni amafaranga yose agize inguzanyo, hakubiyemo umufuragiro ubarirwa mu nguzanyo yose. « Amafaranga uzahabwa (nyuma yo kwishyura amafaranga ya za komisiyo n’umufuragiro yose) » ni amafaranga y’inguzanyo ukuyemo amafaranga ya za komisiyo n’umufuragiro akurwa ku nguzanyo n’utanga inguzanyo – ni ukuvuga ko ari amafaranga uguza ahabwa mu by’ukuri nyuma yo kwishyura izo komisiyo n’umufuragiro. Inama ku buryo « INGUZANYO ITEYE N’UKO ISHOBORA KUGERERANYWA N’IZINDI? » 3. Ese « Igipimo cy’inyungu fatizo » ni iki? Ni inyungu ikoreshwa ku nguzanyo igaragara mu Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi ibarwa ku mwaka. 43 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Iyo uhaye umuguzi Inyandiko Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi mu gihe akora iperereza cyangwa ashaka amakuru kuri serivisi runaka, igipimo cy’inyungu kigomba kuba icyo utekereza ko ushobora kumuheraho inguzanyo ahanini ushingiye ku makuru ufite kugeza icyo gihe – urugero: niba nta makuru ufite, icyo gipimo gishobora kuba ijanisha usanzwe ugenderaho. Niba uhaye umuguzi Inyandiko Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi igihe ashaka gukorana nawe amasezerano y’inguzanyo, igipimo cy’inyungu rigaragara muri iryo Nyandiko kigomba kungana n’ikiri mu masezerano y’inguzanyo. 4. Ese bigenda bite iyo hazakoreshwa ubwoko butandukanye bw’igipimo cy’inyungu mu bihe bitandukanye by’igihe inguzanyo izamara – ni ikihe gipimo cy’inyungu ngomba kugaragaza? (Urugero: inguzanyo y’imyaka 5 ifite igipimo cy’inyungu kidahinduka mu mwaka wa mbere ariko ikagira igipimo gihinduka mu gihe gisigaye, cyangwa inguzanyo ifite ibipimo bidahinduka binyuranye mu myaka itandukanye) Ugomba kugaragaza buri gipimo cy’inyungu kizakoreshwa n’igihe kizakoresherezwa, urugero: « Igipimo cy’inyungu fatizo: ___% ku mwaka mu mwaka wa mbere, na ___% ku mwaka mu myaka 4 isigaye ». (Ugomba kandi kwerekana ko ubwoko bw’inyungu ari ubudahinduka mu mwaka wa mbere kandi bukaba ubuhinduka mu myaka 4 ya nyuma) Igipimo cy’inyungu kiri mu Nyandiko Imenyakanisha amakuru y’ingenzi rigomba kuba rijyanye n’ibishingirwaho bigaragara mu ngingo ya 8 y’aya mabwiriza. 5. Ese « Igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka » ni iki? Igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbume ku mwaka ni igipimo cy’ijanisha ku mwaka kibarwa ku kiguzi cyose cy’inguzanyo ihabwa umuguzi (harimo inyungu za komisiyo n’umufuragiro bizwi) kandi kikajyana n’agaciro k’ifaranga muri icyo gihe nk’uko bigaragazwa ni nzira iri mu ngingo ya 8 y’aya mabwiriza. 6. Ese ngomba gukoresha imibare ngenderwaho iteganijwe muri aya mabwiriza mu kubara igipimo cy’ijanisha ry’inyungu ku mwaka? Iyo uhisemo gukoresha indi nzira, ugomba kureba neza ko igipimo cy’ijanisha ry’inyungu ku mwaka utangaza kitari munsi y’igipimo cy’ijanisha ry’inyungu ku mwaka kiboneka hakoreshejwe inzira iteganywa mu ngingo ya 8 y’aya mabwiriza. 44 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 7. Iyo impande zigiranye amasezerano y’inguzanyo igihe cyo kwishyura kitazwi kubera ko kizaterwa n’igikorwa kizaba mu gihe kizaza (urugero: ku nguzanyo y’ubuhinzi, itariki yo kugurisha umusaruro), ese ubwishyu buzakoreshwa bute mu gihe cyo kubara igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka n’amafaranga acibwa ku nyungu? Ugomba gufata ko (hakurikijwe ingingo ya 8 y’aya mabwiriza) ubwishyu buzatangwa ku itariki ya nyuma bugomba gukorerwaho hakurikijwe amasezerano y’inguzanyo. Ibi bishobora kuba itariki yashyizwe mu masezerano ku bw’iyi mpamvu cyangwa umunsi wa nyuma w’igihe inguzanyo izamara. Inama kuri « KOMISIYO N’UMUFURAGIRO » 8. Ese Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igomba kuba igaragaza buri komisiyo n’umufuragiro ku nguzanyo yishyurwa n’umuguzi? Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igomba kugaragaza urutonde rwa buri mafaranga acibwa ku nguzanyo yishyurwa n’umuguzi ariko ntaba akubiyemo: amafaranga ayariyo ariyo yose ku gikorwa gishobora kutazabaho (urugero: amafaranga yishyurwa kubera ubukererwe mu - kwishyura); - - amafaranga asabwa na Leta; cyangwa amafaranga asabwa n’abandi. 9. Ese bigenda bite iyo komisiyo cyangwa umufuragiro ku nguzanyo byishyurwa inshuro zirenze imwe? Iyo komisiyo cyangwa umufuragiro byishyurwa inshuro zirenze imwe (urugero, ayishyurwa mu cyumweru, mu kwezi, mu mwaka), ugomba kubigaragaza mu Nyandiko Imenyekanisha ry’ amakuru y’ingenzi. Ugomba kandi kugaragaza igiteranyo cy’ayo mafaranga acibwa azishyurwa mu gihe inguzanyo izamara, aho kugaragaza gusa amafaranga asabwa yishyurwa buri gihe runaka. Ugomba kandi kureba neza ko icyo giteranyo cyakoreshejwe mu kubara « Igiteranyo cya komisiyo cyangwa umufuragiro » kigaragara mu Nyandiko Imenyekanisha ry’amakuru by’ingenzi. 45 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Inama ku « YANDI MAKURU Y’INGENZI UGOMBA KUMENYA » 10. Ese Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igomba kugaragaza amafaranga yishyurwa igihe umuguzi yishyuye inguzanyo yose/ igice cyayo mbere y’igihe cyateganyijwe? Yego. Ugomba kwandika (munsi y’ahanditse « Ese urashaka kwishyura inguzanyo yawe yose cyangwa igice cyayo mbere y’igihe cyateganyijwe? ») umubare w’amafaranga cyangwa niba utawuzi ukandika uburyo bukoreshwa mu kubara komisiyo cyangwa umufuragiro umuguzi agomba kwishyura mu gihe yishyuye inguzanyo mbere y’igihe cyateganyijwe. 11. Ese Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igomba kugaragaza niba hazakoreshwa uburyo bwo kubara inyungu zidahinduka cyangwa ubw’igabanya mu kubara inyungu? Yego. Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igomba kugaragaza uburyo buzakoreshwa. Kubera iyo mpamvu, ugomba guhindura ibisobanuro by’uburyo bwo kubara inyungu mu Imenyekanisha ry’amakuru by’ingenzi ukandikamo gusa « inyungu zigabanuka » cyangwa « inyungu zidahinduka » bitewe n’uburyo buzakoreshwa. 12. Ese Inyandiko Imenyekanisha amakuru ingenzi igomba kugaragaza mu buryo butandukanye urutonde rw’amafaranga ya za komisiyo cyangwa umufuragiro acibwa ku nguzanyo azakurwa ku mafaranga y’inguzanyo? Yego. Munsi y’ahanditse « Ugomba kandi kumenya ko » ugomba kugaragaza za komisiyo cya umufuragiro bicibwa ku nguzanyo azakurwa ku mafaranga y’inguzanyo, n’igiteranyo cy’ayo yose. Izo komisiyo cyangwa umufuragiro bicibwa ku nguzanyo bigomba kandi kugaragazwa ku rutonde rwose rw’amafaranga yishyurwa mu mbonerahamwe ifite umutwe witwa: « KOMISIYO CYANGWA UMUFURAGIRO». Igice cya B – Inama ku gusobanurira umuguzi Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi Nk’utanga serivisi y’imari, usabwa n’ingingo ya 9 y’aya mabwiriza guha umuguzi mu magambo ibisobanuro bihagije ku makuru yose agaragara mu Nyandiko Imenyekanisha ry’ amakuru y’ingenzi afiteho ikibazo. Usabwa kandi guha umuguzi ibisobanuro byose ku Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igihe bigaragara neza ko atazi gusoma no kwandika cyangwa abana n’ubumuga bwo kutabona. Inama zikurikira zikubiyemo ibibazo abaguzi bashobora kubaza n’ibisubizo bishobora gutangwa n’utanga serivisi yimari, zizagufasha gutanga ibyo bisobanuro. Ugomba kureba niba ibisobanuro byawe bihuye n’izi nama (aho bikwiye). Ugomba kandi kugenzura niba ibyo bisobanuro ari byo bikenewe n’umuguzi runaka (urugero: bitewe n’imiterere n’ibibazo umuguzi afite, bishobora kuba ngombwa ko usubiza ibibazo bitagaragara muri iyi nyandiko cyangwa ugatanga ibisobanuro birambuye ugereranyije n’ibyateganyijwe muri iyi nyandiko). 46 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 1. Ese kuki wampaye Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi?/ Ese Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi rifite akahe kamaro? Iyo Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi ihawe umuguzi igihe ari gukora iperereza , cyangwa akeneye amakuru kuri serivisi runaka, ugomba kumuha ibisobanuro bikurikira: Iyo Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi iguha amakuru y’ingenzi yerekeye inguzanyo dutanga ikagufasha kuyigereranya n’izindi nguzanyo no kumva neza ikiguzi cyayo n’ibiyiranga. Ushobora kuyikoresha ukagereranya ikiguzi n’ibindi biranga inguzanyo yacu n’ibiciro n’ibindi biranga nguzanyo zitangwa n’abandi (nabo bagomba kuguha Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi yerekeye inguzanyo batanga). Ugomba gusomana ubushishozi iyi nyandiko kandi ushobora kutubaza ibibazo ibyo ari byo byose byerekeye amakuru ayikubiyemo. Ugomba kumenya kandi ko, iyo uhisemo inguzanyo runaka, uhabwa indi Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igomba kuba ikubiyemo ibisobanuro birambuye ku masezerano y’iyo nguzanyo. Ugomba kandi gusomana ubushishozi iyo nyandiko mbere yo gushyira umukono ku masezerano y’inguzanyo kugira ngo wumve neza ikiguzi n’ibindi by’ingenzi biranga iyo nguzanyo ugiye guhabwa. Ikindi kandi, ugomba kugenzura niba amakuru arambuye ari mu Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi ahuye nayo n’ari mu masezerano y’inguzanyo ugiye gushiraho umukono. Iyo Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi rihawe umuguzi witegura gushyira umukono ku masezerano y’inguzanyo agiye guhabwa ugomba kumusobanurira ibi bikurikira: Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi riguha amakuru y’ingenzi yerekeye amasezerano y’inguzanyo wemerewe rikagufasha kumva neza ikiguzi cyayo n’ibiyiranga by’ingenzi. Ugomba gusomana ubushishozi Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi mbere yo gushyira umukono ku masezerano y’inguzanyo kugira ngo wumve ikiguzi cyayo n’ibiyiranga. Ugomba kandi kureba neza niba amakuru arambuye ari mu Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi ari nayo n’agaragara mu masezerano y’inguzanyo ugiye guhabwa. 47 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Ushobora kandi kutubaza ibibazo byerekeye amakuru ayo ariyo yose akubiye mu Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi 2. Ese igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka ni iki? /Ese gitandukaniye he n’igipimo cy’inyungu? Igipimo cy’inyungu n’inyungu ikoreshwa ku nguzanyo. Ariko, inyungu si cyo kiguzi cyonyine kigenda ku nguzanyo. Ugomba kwishyura n’amafaranga ya za komisiyo n’umufuragiro. Igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka cyerekana igiteranyo cy’ikiguzi cy’inguzanyo ku mwaka, hitawe ku nyungu hamwe n’andi mafaranga ya za komisiyo n’umufuragiro azwi. 3. Ese kuki Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi igaragaza ko amafaranga nzahabwa ari munsi y’amafaranga y’inguzanyo? Amafaranga uzahabwa aba ari munsi y’amafaranga y’inguzanyo iyo amafaranga y’inguzanyo azifashishwa mu kwishyura amafaranga ya za komisiyo n’umufuragiro - sobanurira umuguzi amafaranga y’umufuragiro/igice gifatirwa ku nguzanyo n’icyo ayo mafaranga akoreshwa –urugero: amafaranga y’isaba abarirwa mu mafaranga y’inguzanyo. 4. Ese Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi ni amasezerano y’inguzanyo?/ Ese iyo mpawe Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi biba bisobanuye ko nemerewe inguzanyo? Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi ntabwo ari amasezerano y’inguzanyo cyangwa inyandiko iguhamagarira gukora amasezerano y’inguzanyo. Guhabwa Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi ntibisobanura buri gihe ko uzemererwa guhabwa inguzanyo. 5. Ese inguzanyo yanjye izaba ifite inyungu n’amafaranga y’umufuragiro bingana n’ibigaragara mu Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi? Iyo uhawe Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi uri gukora iperereza, cyangwa urigushakisha amakuru: inyungu ku nguzanyo n’ amafaranga ya komisiyo n’umufuragiro acibwa ku nguzanyoo 48 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 ashobbbyawe bishobora gutandukana n’ibigaragara mu Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi, bitewewe n’imiterere n’ibijyanye n’imari yawe n’igihe uzaherwa inguzanyo (kubera ko inyungu ku nguzanyo n’amafaranga ya za komisiyo n’umufuragiro bishobora kuba byarahindutse). Iyo uhawe Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi kubera ko witegura gukorana natwe masezerano y’inguzanyo: Amakuru akubiye mu Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi aba ahuye n’amakuru agaragara mu masezerano y’inguzanyo ugiye gushyiraho umukono. 6. Ese kuki ngomba gushyira umukono ku Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi? Amategeko adutegeka kuguha Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi. Tugusaba kuyishyiraho umukono mu rwego rwo kugaragaza ko twayiguhereye igihe twasabwaga kuyiguha. 7. Imenyekanisha ry’amakuru y’ingenzi riteganya ko hari amafaranga ngomba gutanga kugira ngo mbashe kwishyura inguzanyo mbere y’igihe giteganyijwe – ese ibi bikorwa bite/ ese bitwara amafaranga angahe? Sobanurira umuguzi: (1) niba ubwishyu bw’inguzanyo bushobora gukorwa mbere y’igihe giteganyijwe cyangwa, n’iba hari amafaranga asabwa kugira ngo inguzanyo yishyurwe mbere n’uburyo abarwa (urugero: buri gihe cyangwa igihe inguzanyo yishyuwe mbere y’itariki runaka yashyizweho.; na (2) amafaranga yishyurwa niba ahinduka cyangwa uko abarwa – urugero: uburyo bwo kubara hashingiwe ku nzira cyangwa uburyo bugaragara mu Inyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi. 49 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 UMUGEREKA WA III: IBIHANO MU MAFARANGA Ikitarubahirijwe: Igihano cy’amafaranga: Inyandiko umuguzi cyangwa wagiranye 1.000.000 FRW 1 Utanga serivisi utarahaye Imenyekanisha y’ingenzi, amasezerano n’umuguzi atarayimuhaye y’imari amakuru 2 Utanga serivisi y’imari utarahaye Imenyekanisha y’urupapuro cyangwa ururimi biteganywa n’aya mabwiriza y’ingenzi amakuru umuguzi hakurikijwe Inyandiko imiterere 3 Utanga serivisi y’imari utarashyize mu Nyandiko Imenyekanisha amakuru y’ingenzi aha umuguzi igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka icyo ari cyo cyose, cyangwa washyizemo igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe kiri munsi y’ikibarwa hakurikijwe aya mabwiriza. 500.000 FRW 300.000 FRW 4 Utanga serivisi y’imari ntiyashyize mu Nyandiko Imenyekanisha 200.000 FRW andi makuru yose nk’uko ateganywa muri aya mabwiriza 5 Utanga serivisi y’imari ntiyatangaje igipimo cy’ijanisha ry’inyungu mbumbe ku mwaka mu buryo buteganyijwe n’aya mabwiriza, cyangwa yatangaje igipimo cy’ijanisha ngarukamwaka kiri munsi y’ikibarwa hakurikijwe aya mabwiriza. 300.000 FRW 6 Utanga serivisi y’imari ntiyashyize umukono ku Nyandiko 500.000 FRW Imenyekanisha amakuru y’ingenzi yahaye umuguzi 7 Utanga serivisi y’imari ntiyubahirije ibindi bisabwa n’aya 100.000 FRW mabwiriza. 50 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 APPENDIXES 51 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Appendix I: KEY FACTS STATEMENTS (KFS) FOR CONSUMER CREDIT *THIS IS NOT A CONTRACT* (Your final loan may vary because of your personal financial position or due to interest rate or fee changes if this KFS is provided before you receive a formal loan offer) LENDER’S NAME: BORROWER’S NAME: DATE PREPARED: LOAN FEATURES Loan Amount: Loan Term: Interest Type: FIXED/VARIABLE Interest calculation method: FLAT/DECLINING Collateral: NO / YES - [Describe] HOW DOES THIS LOAN COMPARE? Nominal Interest Rate: ___% yearly. You may have to pay fees and charges as well as interest. The total cost of credit including both interest and all known fees and charges is: ANNUAL PERCENTAGE RATE (APR) ___% yearly You can use the APR to compare this loan with loans of the same amount, term and repayments. Total interest + RWF _____ ____ Total fees and charges (see below for list) + RWF ________ TOTAL AMOUNT YOU HAVE TO REPAY _ RWF __________________ = This means you will pay back RWF for every 1000 RWFs you receive Amount you will receive (after paying all upfront fees) RWF ______ __ REPAYMENTS Repayment Amount (includes all costs) Date First Repayment Due RWF_______ per week / month ___/___/___ / [Describe: e.g. one month after loan provided] Number of Repayments _______ FEES AND CHARGES Application Fee Total of Monthly Service Charges Total Mandatory Insurance Charges (if applicable) Other Charges applicable to this loan type: --------- --------- --------- --------- TOTAL FEES AND CHARGES 52 RWF________ RWF________ RWF________ RWF________ RWF________ RWF________ RWF________ Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 OTHER KEY INFORMATION YOU SHOULD KNOW YOUR RIGHTS AND RESPONSIBILITIES Any questions or complaints? Call the lender: [TELEPHONE], email [EMAIL ADDRESS], or write to [MAILING ADDRESS] to contact us regarding your question or complaint. Want to repay all or part of your loan early? You may have to pay a fee to do this. If Applicable: The prepayment fee is: RWF……OR The prepayment fee is calculated as follows:…….. If you pay late:  You may have to pay additional fees  The late payment may be reported to a credit reference bureau  Your ability to re-borrow may be affected  You may lose your collateral. If this KFS relates to a fixed rate credit contract: Your repayments will not change during the applicable fixed rate period. If the fixed rate does not apply for the full term of the loan, after the fixed rate period, a variable interest rate may apply. In that case, if the variable interest rate was to increase by 1% per annum, from the current variable interest rate of [variable interest rate], your weekly /monthly repayment would increase by around [change in repayment]. If this KFS relates to a variable rate credit contract: This is a variable rate loan. If your interest rate was to increase by 1% per annum, your weekly / monthly repayment would increase by around [change in repayment]. The factors that may justify the application of the variable interest rate are: (Describe the factors here) The interests on your loan contract are calculated using a [declining] [flat] method of calculation: If a declining method is used then interest is calculated on the outstanding balance at the relevant time, rather than on the full amount of the loan. You should also be aware that:  The amount required to be paid includes all known interest, fees and charges. It does not include: - Any fee for an event that may not happen (e.g. a late payment fee) - Government charges; or - Third party fees and charges. All fees and charges will be in the loan contract.  The following fees and charges will be deducted from the loan proceeds: (Describe type and amount of each relevant fee or charge and the total)  The amount of each repayment may change if interest rates, fees or charges change and if a different loan type, term or loan amount applies. CERTIFIED CORRECT: ___________________________ Lender’s Representative name and signature: Date: I ACKNOWLEDGE RECEIPT OF THIS STATEMENT: __________________________ Borrower name and signature: Date: 53 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Appendix II: Part A – Guidance to Financial Service Provider for completing key aspects of a KFS Does all of the information in a KFS have to be completed? Yes, all of the types of information specified in the KFS format in Appendix I of the Regulations must be completed for the relevant loan unless they do not apply to the loan – e.g. if a type of specified fee or charge (as an Application Fee) does not apply for a loan then you do not need to refer to it. Guidance on ‘LOAN FEATURES’ 1. What if both fixed and variable interest rates apply in different periods during the loan term – should I specify that the Interest Type is fixed or variable?(For example, a 5 year loan with a fixed rate in the first year and a variable rate for the remaining term, or a loan with different fixed rates in different years) You must specify when the rate is fixed and when it is variable, e.g: “FIXED for the first year and VARIABLE for the last 4 years “Nominal Interest Rate: ___% yearly for the first year, and ___% yearly for the remaining 4 years”. (You also need to indicate that the Interest Type is Fixed for the first year and Variable for the last 4 years (the lender may change the variable rate during your loan term) 2. What is the difference between the ‘Loan Amount’ and the ‘Amount you will receive (after paying all upfront fees)’? The ‘Loan Amount’ is the amount of principal being borrowed, including any upfront fees that are included in the principal. The ‘Amount you will receive (after paying all upfront fees)’ is the Loan Amount less any upfront fees and charges that are disbursed from the loan proceeds by the lender – i.e. it is the amount that the borrower actually receives after these fees and charges are paid. 54 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 Guidance on ‘HOW DOES THE LOAN COMPARE?’ 3. What is the ‘Nominal Interest Rate’? This is the interest rate applicable to the loan referred to in the KFS, in annualised form. If you are providing a KFS to a consumer when they make an inquiry, or seek information, about a particular product the nominal interest rate should be the rate you think you are most likely to give them based on the information you have so far – e.g. if you do not know anything about them yet then this may be your standard rate. If you are providing a KFS to a consumer when they are intending to enter into a proposed credit contract, the nominal interest rate in the KFS must be the same as in the proposed contract. 4. What if different types of interest rates apply in different periods during the loan term – what nominal interest rate should I specify? (For example, a 5 year loan with a fixed rate in the first year and a variable rate for the remaining term, or a loan with different fixed rates in different years) You must specify each of the nominal interest rates that will apply and when it will apply – e.g: “Nominal Interest Rate: ___% yearly for the first year, and ___% yearly for the remaining 4 years”. (You also need to indicate that the Interest Type is Fixed for the first year and Variable for the last 4 years) The nominal rate(s) included in the KFS should be consistent with the assumptions in Article 8 relating to interest rates. 5. What is the ‘Annual Percentage Rate’ / APR? The APR is an annualised percentage rate that reflects the total cost of the credit to the consumer (including all interest and all known fees and charges) and reflecting the time value of money, as contemplated by the formula in Article 8. 55 Official Gazette nᵒ 30 bis of 25/07/2016 6. Do I have to use the formula in the regulation to calculate the APR? If you choose to use a different formula, you must ensure that the disclosed APR is not lower than the APR produced by the formula in